Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «ВС решил, когда банки не могут передавать долги коллекторам». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Распространено заблуждение о том, что как только появляется задолженность, банк передает ее коллекторам. Это неверно. Если появились просрочки, банк сначала предпочтет заниматься ими самостоятельно: передаст долг в работу собственному отделу по взысканию. Этот же принцип работает и для микрофинансовых организаций.
На каких основаниях коллекторы требуют долг?
Существует три варианта, почему коллекторы требуют долг.
Передача долга по агентскому договору. Когда банк передает право требования коллекторам по агентскому соглашению, деньги должник возвращает банку или МФО. Коллектор лишь посредник, помогающий вернуть деньги. За это банк выплачивает ему комиссионное вознаграждение, например, процент от суммы.
Полная продажа. При продаже задолженности кредитор заключает с коллекторским агентством договор уступки права требования — договор цессии. Если продажа состоялась, банк или взыскатель обязаны уведомить об этом должника. К уведомлению прикладывают договор цессии, подтверждающий продажу. Если договор отсутствует, банк или коллекторы отказались предоставить, то требование вернуть деньги незаконно.
Если закон соблюден, а должник соглашается вернуть задолженность, деньги получают коллекторы, а не банк.
Имеет ли банк право продавать долги клиентов
В п. 1 ст. 382 ГК РФ указывается на возможность продажи долга постороннему лицу (компании). В п.2 этой же статьи отмечается, что согласие должника при этом не требуется. Именно на эту статью ссылаются банковские работники, когда к ним обращаются с претензией разгневанные заемщики. Но в 2018 г. вступил в силу ФЗ РФ № 212-ФЗ частично отменяющий перечисленные пункты, п. 2 ст. 382 утратил силу. Права на долг новому кредитору могут быть переданы:
- с его согласия;
- в рамках исполнительного производства;
- в ходе процедуры банкротства;
- если подобное действие не противоречит договору и финансовая организация заблаговременно уведомила должника о своих действиях.
Во всех перечисленных случаях необходимо согласие должника. Банк обязан направить на адрес заемщика письмо, в котором описывает ситуацию и уведомляет его о своем решении. Если он этого не делает, новый кредитор рискует не получить ожидаемой выгоды, поскольку с момента подписания между ним и банком договора о продаже/переуступке прав заемщик перестает быть должником финансовой организации, но не становится его собственными должником. Между ним и новым кредитором ничего не было подписано, соответственно обязательств на него не возложено.
Если заемщик узнал о переуступке прав на свой долг со стороны банка от коллекторов или иным способом, помимо официального письма от банка, своего согласия на переуступку не давал, то он на вполне законных основаниях может ничего не платить и пригрозить коллектору обращением в правоохранительные органы.
При этом уведомлением считается и наличие письма на почте, которое заемщик не потрудился забрать и прочесть (ст. 165. 1 ГК РФ). В некоторых случаях официальный документ о переуступке прав в адрес заемщика направляет новый кредитор, но такое уведомление можно игнорировать, обратившись с претензией к банку или в суд, если коллектор настаивает на общении и уплате кредита именно ему.
Варианты взаимодействия банка и коллекторского агентства
Выдавая кредиты, банки рассчитывают на возврат заимствованной суммы и уплаты процентов за время пользования взятых средств. Но не все заемщики в срок и в полной мере исполняют свои кредитные обязательства. Банки в несколько этапов пытаются взыскать недополученные средства. Когда силами собственных сотрудников воззвать к совести неплательщиков не удается, банк обращается к коллекторским агентства. Существует два сценария, по которым происходит взаимодействие банка и коллекторов.
- Кредит никуда не передается, долг остается на балансе банка, а коллекторы лишь оказывают помощь в процессе возврата заимствованных средств.
- Переуступка прав требования. Это значит, что банк продал долг коллекторскому агентству, и теперь оно будет заниматься поиском недобросовестного клиента и взысканием задолженности по кредиту.
Когда задолженность может быть передана в коллекторскую службу?
Задолженность не сразу передается коллекторскому агентству, сначала с должником общается организация, которая выдала кредит. Сначала заемщику поступают уведомления и требования от банка оплатить задолженность. Помимо процентов, начисляемых за неуплату долга, растут штрафы и пени за просрочку. Процесс может длиться от 2 месяцев до нескольких лет, и только когда банк или организация, выдавшая кредит, понимает, что не может справиться с ситуацией самостоятельно, то передает или продает долг коллекторскому агентству.
Кредитор может заключить с коллекторами либо агентский договор, либо договор цессии. При первом права на кредит остаются у кредитора, а коллекторы выступают как посредники, которые помогают взыскать сумму задолженности и получают за это оплату. Они пишут и звонят заемщику, напоминают о задолженности и просят погасить ее в банке.
При договоре цессии коллекторское агентство полностью выкупает у банка кредит и становится новым кредитором заемщика, поэтому он должен будет выплачивать задолженность не банку, а коллекторскому агентству. Многие считают, что если банк передал долг коллекторам, то теперь дела обстоят хуже, хотя по факту коллекторские агентства более гибкие, чем банк, и они могут предложить больше различных сценариев для выхода из ситуации, так как заинтересованы в том, чтобы долг все-таки был погашен.
Как разговаривать с коллекторами по телефону, если ты должник?
Представители взыскателя должны соблюдать правила, установленные действующим законодательством.
Первое, что должен сделать коллектор, представиться – назвать свои ФИО и название организации, где он работает. Эти сведения стоит записать, они понадобятся, при повторных звонках. Можно включить на телефоне соответствующую опцию, тогда вся беседа запишется. Но при этом нужно обязательно предупредить собеседника, что идет запись.
Если представитель не сообщает никаких данных о себе и организации, предупредите, что это является нарушением, и если сведения не будут названы, дальнейшее общение подлежит прекращению.
Далее разговор следует продолжить в зависимости от вашей позиции. Либо вы признаете, что задолжали, и договариваетесь о выплате денежной суммы. Либо просто предлагаете коллектору передать спор на рассмотрение судебного органа. Возможен и категорический отказ от переговоров.
Стоит ли должникам общаться с коллекторами?
Сейчас в вопросе взыскания долгов преимущество на стороне должника – даже если он вообще откажется платить по долгам, у взыскателей есть ограниченный перечень инструментов воздействия. По сути, его могут уговаривать заплатить долг, а могут подать на него в суд – и на этом все. А заемщик может еще на этапе выдачи кредита запретить банку продавать долг – тогда кредитор сможет взыскивать долг только через суд самостоятельно.
Еще одна возможность – должник, даже если его долг продали коллекторам, спустя 4 месяца просрочки по долгам имеет полное право запретить взыскателям как-либо общаться с ним. Для этого достаточно написать заявление на отказ от взаимодействия с кредитором.
Но стоит ли так делать? Ответить будет сложно:
- если отказаться от взаимодействия, кредитор со 100%-ной вероятностью обратится в суд и получит исполнительный лист. Это закроет должнику выезд за границу, ограничит регистрационные действия с его имуществом, а со счетов будут списываться деньги в счет погашения долга;
- если не отказываться от взаимодействия, кредитор (банк, МФО или коллектор) еще будет пытаться договориться с должником «по-хорошему» без суда. Например, ему предложат рассрочку, реструктуризацию, или другие варианты решения проблемы. Но есть и риск, что коллектор начнет названивать клиенту все разрешенные 8 раз в месяц, и перейдет к психологическому прессингу.
Коллекторы скупают долги с большим дисконтом (за 10-20% от суммы), поэтому для них подходит любой вариант. Но за обращение в суд истцу нужно уплатить госпошлину, поэтому сначала в ход идет внесудебное взыскание.
Когда перестают звонить коллекторы при банкротстве
Согласно законодательным актам никакие сторонние организации или лица не имеют права вмешиваться в процессы, которые ведет судебный орган. Поэтому, как только Арбитражный Суд одобрил заявление на инициацию процедуры присвоения гражданину статуса финансово несостоятельным, и назначил дату первого судебного заседания, все звонки, визиты и письменные оповещения коллекторы, банки, частные кредиторы обязаны прекратить.
Перед подачей заявления в Арбитражный Суд одно из обязательных мероприятий — направление уведомлений кредиторам о намерении инициировать процедуру. Копии уведомлений и извещений об их получении адресатами прикладывают к заявлению, поэтому кредитору уже не смогут сказать в суде, что не знали о начале дела о банкротстве.
Если коллекторы продолжают звонить или приходить, нужно составить жалобу и направить в Федеральную Службу Судебных Приставов. Они незамедлительно среагируют и начнут разбирательство.
Как объявить себя банкротом
Многих граждан интересует вопрос: «Подают ли на банкротство коллекторы». По закону инициировать дело может любое заинтересованное лицо. Если банк продал долг по договору цессии коллекторскому агентству, то они имеют право направить заявление о взыскании долгов в судебном порядке или о присвоении гражданину статуса несостоятельного. Если коллекторы «выбивают» долги по договору найма, как представители банка, тогда подать заявление в Арбитражный Суд они не могут.
Не знаете, что говорить коллекторам, — при банкротстве необходимость общения с ними отпадет. Чтобы инициировать процедуру нужно соблюсти следующие условия:
- просрочка по обязательным платежам на дату подачи заявления составляет более 90 дней;
- общая сумма долговых обязательств превышает полмиллиона рублей.
Как коллекторы могут общаться с должником?
До введения закона о коллекторах многие граждане страдали от действий взыскателей, поскольку, например, звонки на телефон могли поступать в неограниченном количестве. Сегодня все способы взаимодействия находятся под контролем.
Так, если коллектор желает прийти домой к должнику, он должен знать, что делать это можно только 1 раз в неделю.
Что касается телефонных соединений, то еженедельно взыскатели могут побеседовать с должником не более 2 раз.
Если говорить про СМС, то и здесь установлен лимит. Можно направить гражданину до 4 сообщений в неделю.
При контактах с неплательщиком коллекторы должны учитывать и положения стрелок на часовом циферблате. Все действия можно проводить только с 8 утра и до 10 вечера, если говорить о рабочих днях. В праздники или выходные общаться с должником можно с 9 утра и до 8 вечера.
- Осуществлять взаимодействия с коллектором через адвоката или вовсе отказаться от общения.
Необходимо написать заявление об осуществлении взаимодействия с кредитором только через представителя или об отказе от взаимодействия. Направить его коллектору через нотариуса или по почте заказным письмом с уведомлением о вручении, либо путем вручения заявления под расписку. Это можно сделать через 4 месяца после просрочки платежа.
- Отстаивать свои права/писать жалобу
- Если вы не согласны с передачей долга, то можно обратиться в Центральный банк РФ. Ответственность будет нести финансовая организация, уступившая права на долг.
- Если коллектор нарушает Федеральный закон № 230-ФЗ, например, скрывают информацию о размере задолженности, обращайтесь в Федеральную службу судебных приставов.
- По фактам угроз жизни, здоровью и имуществу вас и ваших близких пишите заявление в полицию и Прокуратуру.
- По любым вопросам работы коллекторского агентства можете обратиться в Национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств (НАПКА).
Цель: отменить проценты
Такие дела встречаются часто. Человек брал в МФО несчастные 20 тыс. рублей, а отдать их не получилось. Через год ему уже грозят судом (или переходят сразу к активным действиям) с суммой претензий на 250 тыс. рублей. Законно? Нет.
Это подтверждается Определениями:
- ВС РФ № 83-КГ16-2 от 29 марта 2016 года, от 28 февраля 2017 года.
Отметим, что в представленных спорах нет упора на микрозаймы — суд рассматривал споры между физическими лицами в отношении заключенных договоров займа, и нашел необходимым снизить начисляемые проценты.
Но непосредственно к микрофинансовым организациям относится Определение № 7-КГ17-4 от 22 августа 2017 года по делу, которое развернулось между должником и МФО. Суд установил, что начисленные проценты по микрозайму необходимо уменьшить до размера средней ставки по кредитам для физлиц в рамках потребкредитования.
Фактически суд снизил проценты МФО (на тот момент около 1,5% в сутки) до банковских 9-15% годовых. Тем самым была опровергнута ранее принятая практика, где МФО начисляли завышенные проценты после истечения срока действия договора якобы «за пользование». ВС четко постановил, что свои проценты МФО вправе начислять исключительно в рамках действующего договора.
Внимания заслуживает и Определение № 45-КГ17-24 от 13 марта 2018 года, где развернулся спор между клиентом и МФО. ВС подтвердил ранее вынесенные решения.
По этому Определению, МФО не начисляют проценты дальше, если:
- займ выдавался на срок до 1 года;
- сумма задолженности превысила займ в 3 раза.
Почему должники проигрывают суды с МФО?
Конечно, если МФО нагло нарушает права заемщиков, запугивает их мифическими сказками и прибегает к психологическим приемам обмана, то нормальный суд немедленно встанет на защиту должника и освободит его из рабства.
Но не всегда удается оспорить микрозаймы. Причин много.
Надуманные запросы. Если вы хотите оспорить договор микрозайма, который выдавался на основании законного договора и под нормальные проценты, скорее всего, дело вы проиграете.
Так случилось в деле № 33-11906, которое рассматривалось в Московском горсуде в марте 2019 года. Между сторонами заключался договор потребительского кредитования. Как заявила истица, форма документа с банком была изложена так, что у заемщика не оказалось права выбора. Она автоматически соглашалась на коллективное страхование, на обработку персональных данных. Женщина считает, что это нарушение прав потребителей.
Она обратилась с иском против ВТБ банка и проиграла. В запрос входило взыскание страховой премии, незаконно удерживаемых средств, компенсаций (в том числе — за моральный вред), процентов и неустойки. Исходя из судебной практики, суды, видимо, полагают, что подобные запросы — это «слишком». В таких делах претензии отклоняются.
Принуждение. Нет такой практики в России, чтобы человека сами МФО заставляли брать микрозаймы. Подобные заявления будут биты в суде здоровым скептицизмом.
Другое дело, когда, например, пенсионера вынуждают взять микрозайм собственные дети или внуки. Но это больше дело уголовного спектра, и обвинить МФО в принуждении здесь тоже нельзя.
Кабальные условия. Это тоже привлекательная, на первый взгляд, причина, чтобы расторгнуть договор микрозайма. Но доказать кабальные условия тяжело. В случае с законными МФО это нереально.
Помните, расторжение и признание договора недействительным — это «две большие разницы». При расторжении за вами сохраняется обязанность вернуть все начисленные проценты, комиссии и пени. При недействительности вы возвращаете только тело займа и проценты за пользование (они минимальные).
В судебной практике часто встречаются отказы в признании таких сделок кабальными:
- Решение № 2-669/2017 2-669/2017~М-220/2017 М-220/2017 от 1 марта 2017 г. по делу № 2-669/2017;
- Решение № 2-1073/2018 2-1073/2018~М-1048/2018 М-1048/2018 от 28 сентября 2018 г. по делу № 2-1073/2018.
В обоих случаях заемщикам отказали в признании кабальности сделки. Невыгодные условия от МФО — это не повод признавать договор таковым.
Когда приставы и коллекторы могут заниматься взысканием
Единственным основанием, дающим приставам право на принудительное исполнение судебного акта, является обращение взыскателя с заявлением и исполнительным документом. Суд выдаст исполнительный документ только после вступления решения в силу. Для начала работы по взысканию через службу ФССП должны соблюдаться следующие требования закона:
- по заявлению взыскателя возбуждается производство, а копия процессуального постановления направляется обеим сторонам;
- пристав обязан дать должнику срок до 5 дней для добровольного погашения долга (в этом период запрещено арестовывать имущество или счета, предпринимать иные действия);
- по истечении 5 дней, сотрудник ФССП будет обязан действовать строго в рамках закона при совершении исполнительных действий и взыскании долга.
Таким образом, любые действия и решения приставов до возбуждения производства будут являться незаконными. Попытка пристава воздействовать на должника до начала исполнительного дела будет рассматриваться как нарушение закона. За такие противоправные действия пристав понесет административную или уголовную ответственность.
Коллекторы не занимаются исполнительным производством. Поэтому основаниями для их работы могут являться:
- договор с кредитором на оказание услуг по взысканию просрочки (данный договор носит возмездный характер, однако расхода на оплату услуг коллектора понесет кредитор);
- договор на оказание услуг и доверенность на представительство интересов (в этом случае коллектор сможет подписывать документы и совершать любые действия даже без личного участия кредитора);
- договор уступки права требования, по которому коллектор выкупил просроченный долг и сам станет кредитором.
В большинстве случаев, к услугам коллекторов прибегают при проблемах с выплатой задолженности. Если должник платежеспособен, имеет имущество и стабильную работу, банку или иному кредитору проще самостоятельно взыскать долг и избежать затрат на услуги коллекторов. Однако для массовой работы с должниками, банки или МФО могут заключать долгосрочный договор с коллекторским агентством. Такая работа практически не будет отличаться от услуг юридических компаний.
Коллекторами часто практикуется выкуп просроченной задолженности, в том числе с истекшим сроком исковой давности. Если банк или иной кредитор пропустили срок на подачу иска (он составляет 3 года), принудительно взыскать долг будет невозможно. Соответственно, в таком случае не возникнет оснований для обращения к приставам. Продажа просроченных требований коллекторам позволяет банкам получить хотя бы часть долга, тогда как судьба последующего взыскания полностью зависит от взаимодействия коллектора и должника.
Как узнать, что долг продан?
Как правило, разрешения гражданина-должника на перепродажу его долга другим организациям не требуется (если в договоре кредитования прописан соответствующий пункт).
Однако, клиент банка, чей долг выкупается, в обязательном порядке должен быть уведомлен о факте перехода прав требования долга. Законодательно закреплена обязанность банковской организации направления должнику официального уведомления. Срок совершения уведомления составляет 30 дней с момента заключения договора цессии.
Согласно сложившейся практике такое уведомление отправляется гражданину заказным письмом (по месту постоянного жительства или регистрации). SMS-сообщения, а также звонки банка в адрес должника, официальным уведомлением не считаются.
Варианты взаимодействия банка и коллекторского агентства
Выдавая кредиты, банки рассчитывают на возврат заимствованной суммы и уплаты процентов за время пользования взятых средств. Но не все заемщики в срок и в полной мере исполняют свои кредитные обязательства. Банки в несколько этапов пытаются взыскать недополученные средства. Когда силами собственных сотрудников воззвать к совести неплательщиков не удается, банк обращается к коллекторским агентства. Существует два сценария, по которым происходит взаимодействие банка и коллекторов.
- Кредит никуда не передается, долг остается на балансе банка, а коллекторы лишь оказывают помощь в процессе возврата заимствованных средств.
- Переуступка прав требования. Это значит, что банк продал долг коллекторскому агентству, и теперь оно будет заниматься поиском недобросовестного клиента и взысканием задолженности по кредиту.
Получив информацию о старом долге, взятом в каком-либо банке, от коллекторов, необходимо внимательно прочитать письмо и определить, имеет ли место переуступка прав требования, или коллектор представляет интересы того же банка.