Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Можно ли вернуть деньги за страховку по кредиту и как это сделать правильно?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Как Вы, наверное, уже знаете, с 2022 года период охлаждения (так называется строк, в течении которого клиент имеет право отказаться от навязанной банком страховки) был увеличен с 5 до 14 дней. Как это работает?
Как вернуть страховку по ипотеке: документы
Если вы погасили жилищный кредит раньше срока и собираетесь получить часть денег по полису, следует обращаться напрямую к страховщику. Некоторые компании принимают такие запросы только в своих офисах, но в большинстве случаев у клиентов есть возможность отправить заявку онлайн через официальный сайт. К обращению необходимо будет прикрепить пакет документов.
Как правило, страховым компаниям нужно предоставить такой комплект бумаг:
- паспорт заёмщика-страхователя;
- кредитный договор на приобретение жилья;
- договор купли-продажи недвижимости;
- действующий страховой полис;
- справка о полной выплате кредита.
Каковы особенности страховки
Сбербанк предлагает людям, желающим взять кредит, различные программы страхования. Они покрывают продолжительность жизни заемщика, незаложенное недвижимое имущество, инвалидность первых двух групп, потерю дохода или нетрудоспособность по болезни. Клиенты должны помнить, что они не обязаны продлевать страховку после полной выплаты кредита или до истечения срока ее действия.
Еще один важный момент касается заемщиков, которые отказались от страховки, и банк не выдал им кредит. В этом случае можно действовать законно. Если причиной отказа в кредите окажется отсутствие страховки, Сбербанк обязан выдать кредит без нее.
Однако, как показывает практика, кредитор обычно спасает ее, так как по закону кредитор имеет право принимать решение о выдаче или отказе в выдаче кредита физическому или юридическому лицу.
Для чего оформляется страховка по кредиту?
Страхование клиента или его имущества — один из способов для банков защитить свою сделку кредитования. Несмотря на то, что проценты по банковскому кредиту с лихвой окупают все расходы банка на оформление и ведение такого кредита, кредитные организации стремятся максимально себя обезопасить.
И свести риски невозврата средств к нулю. Ведь с заемщиком может случиться все что угодно — от банального нежелания обслуживать полученный кредит до реально серьезных финансовых проблем и даже физической смерти! В этом случае банк все равно получит причитающиеся ему деньги от страховой компании.
Тем не менее, российское законодательство гласит — навязывать какие-то дополнительные услуги клиенту запрещается. «Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг)», — так звучит п. 2 статьи 16 закона «О защите прав потребителей». Поэтому потребитель может вернуть свои деньги, отказавшись от страховки.
Сделать это можно двумя способами — в течение 14 дней (во время так называемого «периода охлаждения»), и по истечении этого срока.
Чтo тaкoe cтpaxoвaниe жизни?
Cтpaxoвaниe жизни и здopoвья — пoлиc, кoтopый зaщищaeт cтpaxoвaтeля нa cлyчaй внeзaпнoй cмepти, пoлyчeния инвaлиднocти I-II гpyпп. Ecли пpoизoйдeт cтpaxoвoe coбытиe, мoжнo пoлyчить дo 70-100% cтpaxoвoй cyммы, в зaвиcимocти oт пoлyчeннoй тpaвмы или зaбoлeвaния. Для зaeмщикoв тaкoй пoлиc oчeнь выгoдeн, тaк кaк зaщищaeт иx oт pиcкa нeвыплaты кpeдитa в cлyчae пoтepи тpyдocпocoбнocти.
Bыгoды cтpaxoвaния жизни:
- зaщитa нa cлyчaй пoтepи тpyдocпocoбнocти;
- ocвoбoждeниe нacлeдникoв oт выплaты кpeдитa в cлyчae cмepти зaeмщикa.
Cтpaxoвщик выплaтит дeньги, ecли пpи пepвичнoм диaгнocтиpoвaнии y зacтpaxoвaннoгo лицa инфapктa, oнкoлoгии, инcyльтa, пoчeчнoй нeдocтaтoчнocти, тpaвмы oт нecчacтнoгo cлyчaя, oтpaвлeния лeкapcтвaми, yкyca змeи, энцeфaлитнoгo клeщa, yдyшeния и дpyгиx нeпpиятныx coбытий.
Кaк пpaвильнo нaпиcaть зaявлeниe нa вoзвpaт
3aявлeниe нa вoзвpaт cтpaxoвoй пpeмии и дocpoчнoe pacтopжeниe дoгoвopa cтpaxoвaния жизни cocтaвляeтcя нa имя пpeдceдaтeля пpaвлeния cтpaxoвщикa или бaнкa (пpи кoллeктивнoм cтpaxoвaнии). К зaявлeнию пpиклaдывaeтcя кoпия cпpaвки o пoлнoм пoгaшeнии кpeдитa, кoпия кpeдитнoгo дoгoвopa, зaявлeниe o пpиcoeдинeнии к кoллeктивнoмy cтpaxoвaнию (ecли oнo пoдпиcывaлocь).
B зaявлeнии yкaзывaютcя:
- кoнтaкты cтpaxoвaтeля (aдpec, тeлeфoн, пacпopтныe дaнныe);
- нoмep кpeдитнoгo и cтpaxoвoгo дoгoвopoв, cpoки, cyммы;
- cпpaвкa o пoлнoм зaкpытии кpeдитнoй зaдoлжeннocти;
- ocнoвныe пpичины pacтopжeния дoгoвopa;
- тpeбoвaния вepнyть cтpaxoвyю пpeмию в oпpeдeлeннoм paзмepe и cпocoб вoзвpaтa yдoбный клиeнтy (нaпpимep, нaличными в кacce или нa бaнкoвcкий cчeт).
Oбычнo oтвeт пocтyпaeт в cpoк 10 днeй c пoдaчи зaявлeния. Дeньги мoгyт быть зaчиcлeны нa бaнкoвcкий cчeт нoмep, кoтopoгo был yкaзaн в зaявлeнии в тeчeниe двyx мecяцeв. Пpи oткaзe мoжнo cмeлo oбжaлoвaть peшeниe cтpaxoвщикa или кpeдитopa.
Кaк пpaвилo, oтвeт нa зaявлeниe клиeнтa — пoлoжитeльный. 3aeмщикy ocтaнeтcя тoлькo пoлyчить пpичитaющyюcя eмy cyммy нa бaнкoвcкий cчeт нoмep, кoтopoгo был yкaзaн в зaявлeнии или личнo нa pyки. Pacчeты oбычнo пpoиcxoдит в тeчeниe нecкoлькиx нeдeль c дaты пoдaчи пиcьмeннoгo зaявлeния. Ecли oтвeт oтpицaтeльный, этo oзнaчaeт, чтo cтpaxoвaтeль тpeбyeт тo, чтo нe пpeдycмoтpeнo cтpaxoвым дoгoвopoм. Cтpaxoвщик oбязaн yкaзaть: нa ocнoвaнии чeгo oн вынocит тaкoe peшeниe.
Пpи нeoбocнoвaннoм oткaзe мoжнo cмeлo oбжaлoвaть peшeниe cтpaxoвщикa или кpeдитopa в cyдe. B этoм cлyчae дoгoвop cтpaxoвaния мoжeт быть pacтopгнyт в cyдeбнoм пopядкe, пpичeм co cтpaxoвщикa бyдyт взыcкaны cyдeбныe pacxoды и paзмep пpичитaющeйcя пpeмии.
Например, вы брали потребительский кредит, не вчитались в договор и только дома поняли, что вместе с кредитом вам оформили страховой полис. Раньше расторгнуть договор и вернуть стоимость полиса было сложно. Однако с 1 января 2018 г. ЦБ РФ ввел новое указание, по которому у покупателей страховки появилась возможность отказаться от ненужной услуги, воспользовавшись так называемым «периодом охлаждения».
Это означает, что в течение 14 дней с момента оформления страховки вы вправе от нее отказаться и получить оплату назад, полностью или большую ее часть. Некоторые страховые компании по собственной инициативе устанавливают и более долгий срок возврата. Условия периода охлаждения страховщики прописывают в правилах страхования, в самом договоре страхования или дополнительном соглашении к нему. Например, банк может увеличить период охлаждения в большую сторону, и это должно быть указано в договоре. Если вы передумали и хотите отказаться от страховки на 50-й день, а в договоре период охлаждения – 100 дне, то вы можете это сделать. Важно, что он не может быть менее 14 дней.
Нужна ли помощь юриста или можно справиться самостоятельно
Если вы готовы тратить личное время, досконально проверять все заполненные данные, то отстоять права можно самостоятельно.
Для экономии личного времени вы можете поручить дело опытному специалисту, получить юридическую помощь по возврату денег.
Для этого вам необходимо указать контакты, написать обращение через наш портал, в разделе онлайн-чат. Высококвалифицированный специалист не только ответит на вопросы, но и поможет правильно составить документы.
Помощь в возврате страховки предоставляется как при обращении в течение 14 дней после подписания, так и после.
В завершение следует отметить, что каждый гражданин может запросить деньги за добровольный вид страхования обратно. Это актуально, если после подписания кредитного договора он решит, что бланк не нужен. Для расторжения следует подготовить документы и обратиться к специалисту.
Если вы сталкивались с навязыванием добровольных услуг при получении займа, то предлагаем оставить отзыв в разделе «добавить комментарий». Нам и читателям будет полезно узнать, где и какой продукт вы оформляли. Также расскажите, как смогли отстоять свои права или сколько пришлось переплатить для получения желаемой суммы.
Те заемщики, которые столкнулись с проблемой навязывания добровольных финансовых продуктов, могут воспользоваться услугами нашего эксперта. Для этого вам потребуется написать через онлайн-чат суть вопроса, оставить свои координаты для обратной связи.
Будем благодарны, если по итогам прочтения статьи вы поставите лайк и поделитесь материалом с друзьями через социальные сети.
Возврат с помощью юристов или своими силами?
Перед обращением в страховую необходимо внимательно прочитать договор. Если все пункты в нем соответствуют правам заемщика, которые есть у него по закону, то человек сам сможет написать заявление и компенсировать уплаченные страховые взносы.
Если некоторые пункта договора ущемляют эти права и не предусматривают страховую премию, то возьмите помощь юриста. Специалист поможет разобраться с правами и собрать доказательства ущемления. Это поможет выиграть суд и вернуть сумму страхового взноса полностью или частично.
Обратиться к юристам или брокерам также можно, если не хотите самостоятельно заниматься оформлением возврата. Стоимость услуги – процент от суммы возвращенных средств. За эти деньги они сделают всю работу за вас.
Добросовестные компании сначала изучат договор, затем озвучат приблизительную сумму, которую можно вернуть. Если она вас устраивает, вы заключаете договор. Далее все от подачи заявление до суда проходит с минимальной долей вашего участия. Если посредники смогут добиться возврата без суда, процесс займёт 10 рабочих дней. Если нет, то он затянется до 3-4 месяцев.
Обратите внимание, что комиссию посредникам необходимо оплачивать только после того, как они выполнят свою работу.
Страхование, которое предлагает банк при оформлении кредита, может быть обязательным и необязательным. По автокредиту или ипотеке страховка имущества – обязательное условие предоставление денег. При оформлении потребительского кредита или кредитной карты клиент сам решает, нужна ли ему страховка. Банк не имеет права навязывать ее или отказывать в выдаче кредита при отказе от оформления. Оформлять страховку имеет смысл, когда она существенно влияет на условия кредитования.
Если же вы оформили страховку, ее можно вернуть, пока действует период охлаждения – в 2023 году он составляет 14 дней. Для этого нужно обратиться в страховую компанию, а не банк, с необходимым пакетом документом. По истечении данного периода возврат возможен, только если он предусмотрен условиями договора. После досрочного погашения кредита клиент также имеет право на возврат остатков премии.
Возврат страховки по кредиту
Как я могу получить компенсацию страховки по кредиту от Сбербанка? Прежде всего, необходимо четко определиться с концепцией и названием кредита, а также с видом и формой страхования. Чтобы избежать дальнейшей путаницы в терминологии, назначьте цифровой и алфавитный указатель.
Основными видами страхования кредитов являются.
- Личное страхование (A),.
- страхование имущества (B),.
Полис личного страхования заемщика предусматривает погашение полной или невыплаченной суммы кредита страховой компанией в результате
- Потеря трудоспособности (I или II группа инвалидности)
- Болезнь (например, туберкулез, рак); и
- Безработица; или
- Смерть.
В случае страхования имущества страховщик возмещает банку непогашенный кредит в случае повреждения или невосполнимой потери залога.
- Кража, автотранспорт,.
- уничтожение движимого и недвижимого имущества любого рода, например, в результате дорожно-транспортных происшествий, пожара, наводнения, урагана и т.д.
При выдаче кредита на покупку транспортного средства кредитор может потребовать один или два из трех возможных видов страхования.
- Личные (A),.
- страхование имущества (B),.
- Безопасность корпуса (E).
- Добровольно (С), и
- Обязательно (D).
Добровольное страхование основано на принципе взаимного согласия, при котором застрахованный и страховщик заключают договор страхования жизни, здоровья или имущества без принуждения третьей стороны или закона.
Обязательное страхование регулируется законом. Для кредитов страховой полис заключается в отношении обеспеченного движимого или недвижимого имущества.
Кредиты сберегательных банков могут быть следующих типов.
- Потребитель (I),.
- Автокредиты (II), и
- Ипотека (III).
Потребительские кредиты — это кредиты, при которых банк предоставляет физическому лицу возвратный кредит на приобретение товаров или имущества для личных целей (личного потребления). К ним относятся мебель, бытовая техника, квартиры и автомобили.
Автокредит — это когда человек берет деньги в форме займа у финансового учреждения для покупки транспортного средства (например, автомобиля, мотоцикла или лодки). Основными особенностями данного вида кредита являются
- только покупка транспортного средства, как это оговорено в договоре; и
- внесение части собственных средств должника на приобретение транспортного средства; и
- повторное владение транспортным средством.
Ипотека гарантирует получение кредита путем залога приобретаемой недвижимости. Имущество, обеспеченное кредитом, остается во владении и пользовании владельца до полного погашения кредита.
Зачем нужна страховка и стоит ли ее оформлять?
Страхование кредита — это защита от невыплаты в случае потери работы, увольнения или других условий, предусмотренных договором (например, смерть или инвалидность заемщика). Это гарантия банка, что деньги по кредиту будут возвращены при любых обстоятельствах.
Страхование может быть предоставлено утвержденными компаниями. Список доступных организаций можно найти на официальной странице банка. Однако «Сбербанк страхование», дочерняя компания Финансового фонда, имеет предпочтение.
Страховой полис — это дополнительное финансовое бремя, но не пустая трата денег. Индивидуальное страхование жизни и здоровья предлагает множество преимуществ.
- В случае неприятного события компания получает возмещение требуемой суммы, не задумываясь о кредитной нагрузке.
- В сложных финансовых ситуациях долг не перекладывается на поручителя или кодера.
- Клиенты «Сбербанк страхование» могут воспользоваться бесплатной консультацией врача-специалиста.
Это повышает шансы на одобрение кредита, но является непреложным условием. В некоторых случаях банки могут предложить более выгодные условия, если вы согласитесь на добровольное страхование — более низкие процентные ставки или более длительные сроки погашения кредита.
Следует отметить, что даже при наступлении страхового случая деньги могут быть выплачены не всегда. Поскольку организации бережно относятся к своим средствам, существует много исключений, когда долги не погашаются. Например, потеря трудоспособности, но вследствие алкогольного опьянения.
Или бессилие применить силу (военные действия, природные явления).
Нюансы закона о возмещении страховых затрат в «период охлаждения»
Лояльность не актуальна по отношению к коллективным договорам. Правила действительны при подписании физлицом соглашения с СК. Финструктуры начали реализовывать вспомогательные услуги в пределах колдоговора, а это под правило о возврате денежных средств за две недели не подходит. По факту страхует банк, займополучатель сотрудничает с ним.
Возмещения страховых затрат по колдоговорам в период охлаждения нет. Это практикует ПАО ВТБ. Судя по отзывам пользователей в сети, вернуть страховку по кредиту Ренессанс кредит отказывается вообще. Что практикует Альфа, ОТП, Совкомбанк, Русский стандарт, Тинькофф, Восточный экспресс, уточняется в телефонном режиме с представителями контакт-центров клиентской поддержки.
Пошаговая инструкция возмещения страховых затрат после получения займа в течение 2 недель:
- Написать заявление на исключение из состава участников программы необязательного страхования (определённой формы нет). Нередко СК не придираются к заполнению заявки по собственным правилам, но предпочтительнее заполнять форму в присутствии работника организации.
- Передать заявление на возврат страховки по кредиту, сопутствующую документацию лично в СК либо заказным письмом по Почте России. Заявка пишется в двух экземплярах. Представитель СК поставит на запросе отметку о приёме. Образец заявления есть в сети. Вписываются реквизиты для перечисления заёмщику денег.
Какой пакет документов подаётся на рассмотрение СК:
- Паспорт;
- Страховой договор;
- Чек, демонстрирующий принятие услуг страхования;
- Реквизиты.
Средства поступят в распоряжение заявителя за 10 суток после приёма документации СК. Деньги перечисляются на счёт клиента по записанным в заявке реквизитам. Через 10 дней, если возврат сделан не был, кредитополучатель вправе обратиться в суд, дабы расторгнуть договор страхования, возвратить деньги. Нужно приложить экземпляр заявления с отметкой о приёме документации.
Можно ли вернуть деньги, если кредит был оформлен?
Типичная ситуация: клиент взял кредит (оформил потребительское кредитование) со страховкой, и потом возжелал отменить договор со страховой компанией. Заемщики часто соглашаются на кредит со страховкой, рассчитывая потом отменить ее.
Если банку удалось навязать страхование, клиент может применить период охлаждения. Норма об этом периоде была введена ЦБ летом 2016 года. Написав заявление в страховую компанию в положенные сроки, клиент может рассчитывать на возврат внесенных средств за страхование в 100% размере, но не всегда:
- если полис еще не вступил в силу, средства возвращаются в полном объеме;
- если полис успел вступить в силу, страховая компания удерживает определенную сумму – равную количеству дней действия полиса.
До 2018 года период охлаждения составлял всего 5 дней. Далее его увеличили до 14 дней.
Многие банки в кредитных договорах прописывают условие, согласно которому в случае расторжения страхового документа клиентом банк вправе поднять процентную ставку. Поэтому следует внимательнее читать кредитные документы, это в интересах клиентов.
По словам экспертов, возврат страховки в период охлаждения уже применялся в 5-10% кредитных случаев. По банкам получается следующая статистика:
- Почта Банк — 10% клиентов;
- Альфа Банк — 7%;
- Русский стандарт — 5%;
- Сбербанк — 4%;
- в остальных банках доля составила меньше 4%.
Если заключен договор индивидуального страхования, необходимо обращаться прямиком к страхователю. Если компания зарегистрирована в другом городе, необходимо отправить отказ заказным письмом с последующим уведомлением о вручении извещения.
Банк может предложить самостоятельно передать письмо, но могут быть нарушены сроки — письмо необходимо передать в 14-дневный период с момента оформления кредита.
Особенности возврата в популярных банках
Страхование и возврат компенсаций в большинстве популярных банков происходит по шаблонным стандартам. Ниже представлены банки и правила возврата.
-
Сбербанк. Страхование оформляется по типу коллективных договоров, страхователем выступает Сбербанк Страхование. Расторжение договора возможно в течение периода охлаждения, возврат осуществляется на 100%. Для оформления процедуры необходимо предоставить документы:
- страховой полис;
- квитанцию об уплаченных взносах;
- паспорт.
Составляется заявление, к которому прилагаются документы. Заявление будет проходить рассмотрение в течение 7 дней.
- ВТБ 24. Оформлением страховок занимается ВТБ Страхование. Взносы возвращаются в течение 14 дней. В некоторых случаях страхователь забирает неустойку. При подаче документов следует ориентироваться на перечень, представленный выше.
- Альфа банк. Страхование производится сервисом АльфаСтрахование. Взносы на 100% возвращаются в течение 2-хнедельного периода. С собой необходимо иметь паспорт и заявление. Средства выплачиваются клиенту в течение 10 дней.
- Ренессанс Кредит. Оформление страхования осуществляется компаниями Ренессанс Жизнь и Согласие Вита. Тоже действует период охлаждения — отказаться от страховки можно в течение 2 недель. В некоторых случаях взимается неустойка. В офис необходимо взять кредитный договор, паспорт и квитанцию об уплате взноса. Средства возвращаются в течение 15 дней.
В Совкомбанке, Тинькофф банке и других банках процедура рассмотрения и возврата будет осуществляться по аналогичным правилам. Существенных отличий нет. Однако будьте готовы к неожиданным и резким отказам — далее интересы можно отстоять в судебном порядке.
Ситуации, при которых заемщик сам просит застраховать свои риски по выплате кредитных обязательств, в реальности практически не встречаются. Поэтому кредитно-финансовые учреждения идут на всяческие ухищрения:
- прописывают условия об обязательном страховании непосредственно в соглашении на кредитование, хотя такой способ навязывания противоречит закону;
- убеждают клиента, что ему откажут в выдаче заемных средств при отказе от дополнительных услуг;
- повышают процентную ставку по выдаваемой ссуде, если клиент отказывается от подписания страхового соглашения;
- автоматически включает страховую защиту в кредитную заявку при дистанционном оформлении займа.
Чтобы заемщик не аннулировал полис, банки вводят его в заблуждение, убеждая, что отказаться от страховки можно в любой момент, хотя в большинстве случаев это не так.
Действия заемщика при отказе страховщика
Если в договоре страхования прописан пункт о возможном возврате выплаченных организации средств, то обычно вопросов не возникает. При этом бывают ситуации, когда приходит немотивированный и необоснованный отказ.
В таком случае гражданину необходимо:
- обратиться в страховую компанию с заявлением о разъяснении отказа с просьбой предоставить документ в письменной форме;
- приложить копию заявления и ответа на него;
- приложить все сопроводительные документы.
Также можно указать причину, по которой необходимо сделать возврат, иногда компании идут на встречу клиентам и возвращают деньги, даже если такого пункта в договоре нет.
К сопроводительным документам, которые необходимо прикладывать в случае оформления возврата денег за страховку, относятся:
- паспорт застрахованного лица;
- ипотечный договор;
- согласованный график платежей;
- справка о полностью погашенной задолженности, при ее наличии;
- полис;
- документы на жилище;
- реквизиты счета, на который будут перечислены деньги в случае положительного решения.