Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Материнский капитал: что изменилось, как его получить и на что потратить». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Маткапитал — денежная помощь от государства, которая выдаётся при рождении или усыновлении ребёнка. Но деньги не перечисляются сразу: вместо них вы получаете сертификат с определëнным номиналом, который можете использовать на разные цели и даже разделить его на несколько направлений: например, образование, пенсию матери или улучшение жилищных условий — строительство или покупку дома/квартиры, либо ипотеку. Материнский капитал может стать первоначальным взносом или, наоборот, частичным погашением кредита.
Как погасить ипотеку материнским капиталом
Материнский капитал можно использовать практически по любой ипотечной программе — в том числе и по льготной семейной ипотеке. Его даже не придётся оформлять — надо лишь только уточнить информацию о сертификате, который создаётся автоматически после рождения ребёнка на сайте госуслуг или Пенсионного фонда. Электронный вариант подойдёт для любых действий с маткапиталом, получать бумажный экземпляр необязательно. С помощью маткапитала можно:
- погасить процент по жилищному кредиту;
- оплатить первоначальный взнос;
- оплатить часть кредита.
Документы для использования материнского капитала на погашение ипотеки
Теперь нужно собрать пакет документов для погашения ипотеки. Понадобятся:
- паспортные данные заёмщиков;
- СНИЛС;
- свидетельство о браке, если оно есть;
- сертификат материнского капитала (электронная версия подойдёт);
- кредитный договор;
- нотариальное обязательство о выделении долей;
- справка из банка о наличии ипотеки;
- договор купли-продажи на квартиру или договор долевого участия;
- выписка из ЕГРН.
На что можно потратить материнский капитал в 2022 году
Приоритетное право на получение материнского капитала сейчас имеют женщины. В конце 2021 года Госдума одобрила законопроект, согласно которому правила господдержки распространят и на мужчин. Речь идет о ситуациях, когда мать детей умерла. Кроме того, маткапитал теперь смогут получить отцы-одиночки, воспитывающие ребенка, рожденного суррогатной матерью. Раньше такое право было только у супружеских пар.
Чтобы оформить сертификат, не нужно даже писать заявление. Необходимые сведения поступают из органов ЗАГС прямо в Пенсионный фонд. В личном кабинете на сайте Госуслуг приходит оповещение о готовности документа. Бумагу выдают на руки в течение 5 рабочих дней. Заявки на распоряжение средствами рассматривают максимум 10 дней.
На что можно потратить материнский капитал:
- покупку квартиры;
- строительство дома;
- первоначальный взнос при оформлении целевого займа на улучшение жилищных условий;
- погашение ипотеки;
- образование детей;
- получение ежемесячных выплат (когда доход семьи не дотягивает до прожиточного минимума);
- формирование накопительной части будущей пенсии матери.
По статистике, больше половины участников госпрограммы используют средства материнского капитала на погашение ипотечного кредита.
Как погасить ипотеку материнским капиталом: пошаговая инструкция
Планируете закрыть ипотечный кредит средствами господдержки? Рассказываем, что нужно делать:
- Заранее соберите пакет документов: паспорта всех членов семьи, свидетельства о рождении детей, документ о браке или его расторжении. Также понадобятся кредитный договор из банка, соглашение о купле-продаже жилья либо ДДУ, свежая выписка из ЕГРН, сертификат на получение материнского капитала.
- Закажите в банке справку об остатке долга и сумме выплаченных процентов.
- Подайте заявление в ПФР через официальный сайт ведомства, портал Госуслуг или обратитесь лично в отделение Пенсионного фонда по месту прописки.
- Отправьте заявление в свой банк с просьбой погасить кредит (часть или полностью) средствами материнского капитала. На этом этапе согласуйте с финансовым учреждением, на что именно пойдут деньги: выплату тела долга или процентов. Также вы вправе выбрать, как изменить график: сократить срок или уменьшить сумму ежемесячных взносов.
В каких случаях ПФР откажет в обращении:
- представлен неполный пакет документов;
- у владельца сертификата нет права на распоряжение средствами (если мать лишили родительских прав);
- заявитель представил поддельные бумаги;
- в кредитном договоре не указана цель займа;
- жилье, взятое в кредит, не соответствует условиям: признано аварийным или ветхим.
В некоторых ситуациях отказ можно опротестовать. Проконсультируйтесь с юристом и подайте жалобу на ПФР, если считаете, что ваши права нарушены.
Требования к заемщику
Будут такими же, как и при оформлении обычной ипотеки. Однако есть ряд условий, которые увеличат шансы заявителя на кредит с привлечением материнского сертификата:
-
Заемщик планирует взять ипотеку в своем зарплатном банке. В таком случае кредитное учреждение быстрее рассматривает заявку, не требует подтверждения доходов, может предложить сниженную процентную ставку.
-
У семьи есть дополнительные накопления помимо материнского капитала. Это указывает на то, что заемщик способен выплатить ипотеку вовремя.
-
Один из членов семьи работает в стабильно развивающейся компании, получает высокую и регулярную зарплату. Отношения компании-работодателя с банком также могут повлиять на решение по кредиту и условия займа.
-
Хорошая кредитная история – большой плюс для заемщика. Банк может засомневаться при отсутствии кредитной истории и отказать, если она запятнана прошлыми неудачными займами.
Подводные камни при использовании сертификата
Нужно быть готовым к некоторым сложностям при погашении:
- если был оформлен стандартный 13-процентный налоговый возврат за приобретение недвижимости, а после использован маткапитал, то придется вернуть часть средств. Дело в том, что возврат распространяется только на личные сбережения, потраченные на покупку жилья;
- могут возникнуть проблемы при продаже недвижимости из-за распределенных долей на детей. Чтобы продать квартиру или дом, нужно будет убедить чиновников, что дети получат равносильные доли в другой недвижимости;
- из-за детских долей в недвижимости и других сложностей в оформлении, может возникнуть и другая проблема. Большинство банков не берутся рефинансировать такую ипотеку.
Как получить материнский капитал
Программа «Материнский капитал» начала действовать в России с 1 января 2007 года. Однако до 2019 года средства выплачивались только на второго и последующих детей, а получить его можно было только один раз.
В 2020 году правила изменились: теперь материнский капитал выплачивают и на первого ребенка, а на второго, третьего и последующих детей предоставляют дополнительные выплаты. Размер материнского капитала основывается на уровне инфляции за предыдущий год. В 2023 году она прогнозируется на уровне 12,4%, в 2024 году — 5,5%, а в 2025 году — 4%.
С 15 апреля 2020 года для получения сертификата не требуется заявления, документ автоматически направляется в личный кабинет на «Госуслугах». Обычно на оформление уходит до 15 дней после регистрации рождения малыша. Если по каким-то причинам сертификат не был оформлен автоматически, его можно самостоятельно запросить на «Госуслугах».
По информации «Известий», программу маткапитала в России предлагают сделать бессрочной. Пока она действует до конца 2026 года.
Материнский капитал на первоначальный взнос
Госсредства могут быть задействованы в любом варианте покупки жилья, в том числе и льготном, с 6-6,5%. Но чтобы кредит гарантированно оформили, лучше вложить и собственные средства.
Свое желание воспользоваться этими деньгами следует указать в заявлении. Справкой из ПФР необходимо подтвердить, что полученная сумма не ушла на какие-то другие цели. После получения займа понадобится еще раз обратиться в пенсионный фонд – с ходатайством, чтобы он направил средства учреждению-кредитодателю, а затем уточнить у последнего, как осуществляется списание, автоматически или нет.
Решая, как погасить маткапиталом часть ипотеки, помните, если вы делаете первоначальный взнос только им, в конечном итоге, придется немного переплатить. Это объясняется тем, что вторая сторона получает оговоренную сумму не сразу, а через пару месяцев, и в течение этого времени ее не учитывает. Затем будет произведен перерасчет с сокращением регулярных платежей.
Если ребенок рожден после 01. 01. 2018, вы вправе оформить льготу и взять кредит под 6% либо рефинансировать уже существующий по той же ставке.
При правильном подходе этот инструмент поможет сэкономить и быстрее получить жилье. Теперь вы знаете обо всех условиях, что нужно соблюсти, чтобы заплатить по кредиту, как воспользоваться материнским капиталом на погашение ипотеки, и порядок действий не вызовет затруднений.
Ипотечные программы крупных банков
Выдача кредита осуществляется крупными банками. Все они доказали качество своей работы и подтвердили репутацию. В каждом из них предусматриваются индивидуальные условия кредитования.
| Наименование банка | Сбербанк | ВТБ | Райффайзен Банк | Газпромбанк | Россельхозбанк |
|---|---|---|---|---|---|
| Срок, на который выдается кредит (в месяцах) | До 360 | До 600 | До 360 | До 360 | До 360 |
| Сумма, обязательная к оплате в виде первоначального взноса (%) | Минимум 15 | Минимум -20 | Минимум 15 | Минимум 10 | Минимум 10 |
| Сумма займа | Минимум 300 тысяч рублей | До 60 миллионов рублей | До 26 миллионов рублей | До 12 миллионов рублей | До 60 миллионов рублей |
Внимание! Данный указаны на момент написания статьи, для уточнения информации, рекомендуем обратиться к консультанту.
На сайтах учреждений представлены все условия займов. Также имеется калькулятор, помогающий рассчитать ежемесячный платеж и общую сумму, которую нужно будет вернуть.
Составление договора купли-продажи
Перед тем как продать квартиру с материнским капиталом, нужно правильно составить договор купли-продажи. Самый простой способ – бесплатный. Достаточно найти образец в интернете скачать его. Но если использовать материнский капитал для того чтобы была куплена квартира, лучше обратиться к юристу, чтобы договор был составлен профессионалом.
Обычно услуги юриста по составлению договора стоят символические суммы. Эта работа поставлена на поток, поэтому проблемы практически никогда не возникают. Юрист не только проконтролирует правильность составления документа, но и прояснит некоторые индивидуальные особенности каждого процесса. Например, если дополнительно оформлялась ипотека.
Основные законодательные условия использования капитала
Когда совершается покупка жилья с оформлением на материнский капитал, то условия в 2022 году должны выполняться с учетом следующих особенностей программы гос. поддержки:
| Параметр гос. программы | Особенности условий |
Подтверждение законом №256-ФЗ от 29.12.06г. |
| Момент, когда можно использовать суммы капитала. | Стандартно сроки наступления разблокировки суммы на счету сертификата семейного капитала – по истечении 3 года с момента рождения малыша. | Ч.2 ст.7 |
| Можно ли получить деньги раньше? | Разрешается применить сумму капитала, когда ребенку еще не исполнилось 3-х лет. | Пп.6.1 ч.6 ст.7 |
| Кто имеет право на получение сертификата мат. капитала | — матери второго ребенка, родившие до января 2007 г.; — матери третьего (и следующих) ребенка, который появился после января 2007 г.; — матери, отцы – усыновители. |
Ч.1 ст.3 |
Можно ли использовать маткапитал на погашение ипотеки
Основное условие для погашения ипотеки маткапиталом — займ на покупку жилья должен быть оформлен как целевой. По закону материнский капитал можно направить на первоначальный взнос или на досрочное погашение уже взятой ипотеки.
Досрочно можно погасить основной долг и проценты. Нельзя направить капитал на погашение штрафов или пени (если платежи просрочили).
Если материнским капиталом закрывают только часть суммы, то банк предложит заемщику на выбор:
- оставить срок выплаты прежним и уменьшить размер ежемесячного платежа;
- сократить срок выплаты займа, но платеж оставить прежним.
Если нужно заплатить банку меньше процентов, выбирают сокращение срока. Если важнее сократить долговую нагрузку на сегодня, выбирают уменьшение ежемесячного платежа.
Чтобы использовать маткапитал для покупки жилья, квартиру или дом нужно обязательно оформить в долевую собственность на всех членов семьи, включая детей.
Когда заключают ипотечный договор с банком, квартиру передают в качестве залога по кредиту, её можно оформить в долевую собственность только после того, как снимется залоговое обременение (на оформление дают полгода). Обязательство оформить жилплощадь на всех членов семьи нужно заверять у нотариуса.
Как происходит погашение ипотеки материнским капиталом в Сбербанке, если займ был оформлен до получения сертификата?
Для погашения такого займа необходимо пройти соответствующую процедуру.
Первое, что нужно сделать, это обратиться в отделение Пенсионного Фонда для того, чтобы оформить материнский капитал. Подавать может как заемщик, так и супруг или супруга по предварительно заверенной нотариусом доверенности.
В Пенсионном Фонде понадобятся следующие документы:
- оригинал и копия паспорта заявителя, копия обязательно должна содержать информацию о прописке и детях
- наличие о рождении детей свидетельств
- копия и непосредственно само свидетельство о рождении заявителя
- свидетельство, подтверждающее заключение брака, оригинал и его копию
- СНИЛС не только заявителя, но и детей. В случае если СНИЛС еще не получен на детей, то его можно оформить непосредственно в отделении Пенсионного Фонда
- понадобится свидетельство о расторжении предыдущего брака, если текущий брак повторный (справка по форме Ф-28 из ЗАГСа)
Следующий этап, это обращение в отделение Сбербанка для получения стандартного образца справки, в которой должна содержаться такая информация:
- точная сумма по остатку основного долга, а также по процентам ипотечного кредита
- указывается вид кредитования
- при наличии задолженности, которая была просрочена, эта информация также должна указываться в справке
После получения справки в банке, следует повторно обратиться в Пенсионный Фонд и предоставить им полученную в банке справку, а также написать заявление о том, чтобы материнский капитал был перечислен в банк в счет погашения задолженности по ипотеке.
Важно учесть, что средства материнского капитала нельзя использовать в качестве оплаты начисленных штрафов по просрочке. При следующем обращении в отделение Пенсионного Фонда нужно предоставить такой пакет документов:
При следующем обращении в отделение Пенсионного Фонда нужно предоставить такой пакет документов:
- сертификат
- свидетельство пенсионного страхования
- документы, подтверждающие личность заявителя, его место жительства в недвижимости, которая была приобретена по условиям ипотечного договора
- копию договора кредитования
- справка об остатке основной задолженности, начисленных процентах, а также просрочке, если таковая имеется
- копия ипотечного договора, своевременно прошедшего государственную регистрацию
- копия лицевого финансового счета
- выписка из домовой книги
- если жилая недвижимость была оформлена на одно лицо, без долевого распределения собственности на членов семьи, то от заемщика понадобится обязательство в письменной форме оформить имущество родителям и детям в общую собственность
Письменное обязательство об оформлении имущества в общую собственность на всех членов семьи должно быть оформлено у нотариуса. Это соглашение обязывает в течение полугода после погашения долга по ипотечному кредиту, наделить соответствующими долями супругу или супруга и детей, в том числе несовершеннолетних. Таким образом, продать жилое имущество можно будет только по разрешению органов опеки.