Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как вернуть страховку за проданный автомобиль?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
При заключении договора страхования, страховую премию Каско клиент оплачивает или сразу, или по частям. Большинство компаний страховщиков предлагают услугу рассрочки платежа. Это практично и комфортно в том случае, если сумма страховки ощутима, и сложно выплатить полную сумму взносов сразу. Ингосстрах предлагает деление платежа на 2, 3, 4 части без увеличения стоимости полиса. Условия предоставления рассрочки уточняйте у представителя Ингосстраха. А в случае ежемесячной рассрочки, стоимость полиса увеличится на 5%. Данные условия распространяются на легковые ТС.
—>
По итогам 2022-го страховому рынку с высокой вероятностью удастся сохранить результат по совокупной премии на уровне предыдущего года. При этом динамика взносов по крупнейшим сегментам будет иметь разнонаправленный характер. Прирост премий будет наблюдаться по страхованию каско, ОСАГО и ДМС по причине увеличения стоимости автомобилей, запасных частей, ремонта и медицинских услуг. Сокращение по страхованию от НС и болезней, а также страхованию жизни будет обусловлено скачком банковских ставок и провалом на фондовом рынке, которые произошли в 1-м полугодии 2022 года. Сегменты не успеют полностью восстановиться до конца года, несмотря на возвращение банковских ставок к невысоким уровням и повышение доступности кредитования. По прогнозу агентства «Эксперт РА», в 2022 году страховой рынок соберет порядка 1,8 трлн рублей премии, что будет примерно на уровне 2021-го.
По итогам 1-го полугодия 2022-го страховой рынок сократился на 3,6% относительно аналогичного периода прошлого года. Объем совокупных страховых премий составил 862 млрд рублей. Рынок non-life собрал 644 млрд рублей страховой премии, что на 2,3% меньше, чем годом ранее. Рынок страхования жизни снизился на 7,2%, до 218 млрд рублей. Санкционные ограничения, экономическая нестабильность, волатильность на фондовом рынке и высокая инфляция оказали разнонаправленное влияние на динамику страховой отрасли в 1-м полугодии 2022 года. Указанные факторы частично снизили спрос на страхование и одновременно привели к увеличению его стоимости, что в итоге удержало рынок от более значительного сокращения.
Трудности перехода и перспективы
Крупные страховые компании к ужесточению требований ЦБ и введению серьезных нормативов готовились больше полутора лет. Результат «большого перехода» обеспечит всему страховому рынку дополнительную устойчивость и прозрачность, уверен Соломатин из «Ингосстраха». «Игроки окажутся как под лупой, каждый микроб виден будет», — считает он. По его оценкам, страховщики были вынуждены понести чувствительные затраты в связи с введением усиленных требований ЦБ к их финустойчивости.
Изменения в подходах к оценке платежеспособности компаний страхового сектора потребовали привлечения существенных материальных и кадровых ресурсов, сообщил «Интерфаксу» финансовый директор «Сбербанк Страхования» Владимир Именохоев. «В целом процесс не был для компании критичным. В частности, потребовалось закупить специализированное программное обеспечение, так как обновленные нормы требуют использования определенного математического аппарата. Также немало усилий потребовалось на изменение существующих форм отчетности. Компания провела необходимые процедуры в течение первого-второго кварталов 2021 года. Новый подход ЦБ к оценке платежеспособности не оказал существенного влияния на регуляторную достаточность капитала компании», — сказал он. Именохоев предположил, что «похожая ситуация должна наблюдаться у всех страховщиков, инвестирующих средства в высоконадежные и ликвидные финансовые инструменты».
Зато дополнительная прозрачность в оценке платежеспособности, по его мнению, может способствовать выходу на IPO непубличных страховых компаний. Перечисленные факторы безусловно укрепят устойчивость сектора, а также повысят доверие клиентов к страховщикам, полагает финдиректор «Сбербанк Страхования».
В свою очередь компания «Сбербанк страхование жизни» успешно справилась с переходом на новые требования регулятора, сообщил агентству ее генеральный директор Игорь Кобзарь.
«Все страховщики жизни успешно подготовились к исполнению новых требований регулятора по финансовой устойчивости, у них с этим проблем нет», — заявил «Интерфаксу» вице-президент ВСС Виктор Дубровин.
Генеральный директор СК «Совкомбанк Страхование» Игорь Лаппи считает введение новых регуляторных требований к финустойчивости страховщиков важным этапом развития отрасли. «Предъявляемые требования в чем-то строже, чем нормативы Solvency 2. Например, в части расчета резервов. Положение, среди прочего, требует пересмотра активов, усиления качества и иной диверсификации инвестиционного портфеля — все это, придаст дополнительную стабильность страховым компаниям. Этот шаг в сторону европейских принципов регулирования открывает нам много перспективных направлений для развития. Нововведения позитивно отразятся на подходах к тарификации в ОСАГО («свободные тарифы»), на развитии накопительного страхования жизни, инвестиционного и долевого страхования жизни», — полагает он.
Вместе с тем усиление требований ЦБ к достаточности и структуре капитала страховщика влияет на маржу его платежеспособности, обратил внимание Лаппи, а также на отдачу вложенных акционерами средств на капитал. Объем свободных инвестиций, предназначенных на развитие бизнеса, снизится. В то же время в новых условиях на страховом рынке усилится тенденция к его концентрации, появятся предпосылки для усиления влияния на рынке кэптивных компаний, прогнозирует глава «Совкомбанк Страхования».
«Тотальная гибель» ремонтопригодного авто
Вопрос об увеличении страховой суммы выглядит актуальным в свете распространяющейся информации от автовладельцев о неприятных сюрпризах, связанных с ростом стоимости запчастей и ремонта.
К примеру, автовладелец иномарки, застрахованной по каско еще месяц назад на вполне адекватную сумму — 1,3 млн рублей, описал, как, попав в аварию в феврале, обратился за страховкой. Первоначально ремонт (в уже основательно выросших по отношению к моменту заключения договора каско ценах) был оценен в сумму, не превышавшую 65% стоимости страховки. Однако в марте автомастерская пересчитала заказ-наряд с учетом реальных цен, и стоимость ремонта выросла в 1,5 раза.
По договору со страховой компанией причинение ущерба более чем на 65% суммы, в которую оценен автомобиль, квалифицируется как тотальная гибель автомобиля. Страховщик, утверждает автовладелец, предложил ему выплату в размере чуть более 1,1 млн и захотел забрать «уничтоженный» в результате ДТП автомобиль, который на деле вполне ремонтопригоден.
Зачем страховщику битый автомобиль?
— Не дай бог сегодня попасть в ДТП, а еще хуже — попасть в ДТП спустя месяц-два, когда у автомастерских закончится запас деталей, закупленных до введения санкций, — говорит юрист Федерации автовладельцев России Владлен Копвиллем. — Уже сегодня страховщики при обращении за ремонтом по ОСАГО предлагают деньги, и эти суммы далеко не покрывают стоимость ремонта. Но если сейчас можно доплатить и отремонтировать машину, то скоро, я думаю, к концу апреля, это будет уже невозможно.
Кроме того, Владлен Копвиллем полагает, что если рост цен на запчасти и их дефицит будут нарастать и дальше, страховые компании могут воспользоваться возможностью расторгнуть договоры страхования под предлогом форс-мажорных обстоятельств, к которым может быть отнесена и специальная военная операция на Украине.
Что влияет на оценку страховых?
Во время ДТП пострадать может не только имущество потерпевшего, но и его здоровье. От этого зависит сумма страховых выплат. Например, если пострадала только машина, то страховая компания оценивает, сколько денег понадобится на ее восстановление. Если машину уже не удастся восстановить, то страховщики выплачивают пострадавшему средства на новый автомобиль. Туту учитывают марко авто, год его выпуска и т.д.
В том случае, если пострадал человек, в расчет берутся другие факторы. Например, тяжесть состояния, способность к труду, инвалидность и т.д. При смерти пострадавшего страховая компания учитывает затраты на погребение.
Чтобы получить выплаты от страховщиков, вы должны собрать необходимые документы. С их помощью нужно подтвердить тяжесть состояния здоровья и количество убытков. Перечень установлен законом.
Выбираем лучшие условия
КАСКО — добровольное страхование автотранспорта. Если речь не идет о новой машине, взятой в кредит, автолюбитель сам решает, покупать ли ему полис. Страхуют не ответственность водителя, а само транспортное средство от различных рисков. Возмещение получает страхователь (или выгодоприобретатель). Если тарифы по ОСАГО утверждаются законодательством, то цену КАСКО компания страховщик формирует на основании целого ряда факторов (возраст, марка машины, водительский стаж и другие моменты).
Нужно ли КАСКО, если есть ОСАГО? Оформление добровольной страховки гарантирует защиту от большого количества рисков. Застраховавшись дополнительно по программе КАСКО, водитель не будет нести убытки при форс-мажорных обстоятельствах, связанных с личным автомобилем.
Страховые компании предлагают водителям/автовладельцам оформить стандартную страховку от рисков:
- ДТП;
- Кража, угон ТС;
- Поломки от загоревшейся проводки, столкновения с любыми одушевленными и неодушевленными предметами, повреждения при падении с высоты или вниз, из-за провалившейся дороги, снежного, каменного обвала;
- Стихийные бедствия;
- Причинение вреда здоровью водителя, пассажиров.
Для обязательной “автогражданки” на 30% поднимут лимиты на ремонт
На манеже рынка ОСАГО все те же проблемы автопрома: дефицит запчастей и быстротечный рост цен на детали.
Стоимость ремонтных работ по полису ОСАГО, напомним, фиксируется расценками из специального справочника.На фоне последних геополитических событий этот ценовой реестр превратился почти что в ничто.
«Выплаты осуществляются по справочникам средней стоимости, введенным в действие 19 марта 2022 года, в которых фактически не отражен резкий рост стоимости запчастей и проблемы с их логистикой», — заявил Российский союз автостраховщиков (РСА).
С 19 июня вступят в силу обновлённые справочники. Сейчас документация проходит процедуру проверки.
На запрос «Новых Известий» в РСА уточнили, что стоимость «корзины часто бьющихся запчастей», рассчитываемая по проекту справочников запчастей, выросла по сравнению с предыдущей версией документа на 28,7%.
«Этот рост соответствует оценкам автомобильных экспертов, которые оценивали увеличение стоимости запчастей в апреле-мае этого года примерно на 30%.Новые цены в справочниках отражают ситуацию, сложившуюся с ценами на запчасти после ухода из России ряда автопроизводителей из “недружественных” стран. Рост этих цен, безусловно, повлечет и рост выплат по ОСАГО», — прокомментировали в РСА.
Пока же опрошенные нами страховые агенты рассказывают однотипные истории: после ДТП автомобиль по договору ОСАГО должен отправиться на ремонт. А нынешние прайсы автомастерских не бьются с ценами из справочника, утвержденного еще ранней весной. Или нужных автозапчастей на СТОА опять же просто нет. Поэтому СК, чтобы вписаться в сроки урегулирования убытка, с недавних пор предпочитают калькуляцию, то есть выплату деньгами. Выгодно ли это автомобилистам — вопрос риторический.
В Российском союзе автостраховщиков тенденцию с рублевым возмещением подтверждают, но уточняют: «Заметного роста жалоб по данным причинам РСА от автовладельцев не фиксирует».
Стоит отметить, что средняя выплата по ОСАГО в мае 2022 года выросла на 13% или 8,5 тысяч рублей — с 66 328 рублей до 74 806 рублей. Об этом заявили в РСА, сравнивая с выплатами мая прошлого года.
Вице-президент Всероссийского союза страховщиков (ВВС), исполнительный директора Российского союза автостраховщиков Евгений Уфимцев ранее заявил, что было бы неправильным поднимать тарифы на ОСАГО — главный продукт в линейке страхования. «Казалось бы, из-за произошедшего роста цен на детали и дефицита ряда запасных частей, страховую премию нужно было бы поднять. Но мне кажется, что сейчас сказать людям, что им надо будет больше платить за ОСАГО – это не совсем верно. Частотность наступления убытков – всего 5%, а рост стоимости полиса затронет 100% автовладельцев», — обнадежил Уфимцев.
Пошаговая инструкция проведения ремонтных работ
Список действий, которому водитель должен следовать при наступлении страховой ситуации в 2022 году, закрепляется в договоре КАСКО. Классическая схема имеет следующий вид:
- Гражданин подает письменное заявление страховщику. Действия нужно выполнить сразу после происшествия. В договоре закрепляется срок, в течение которого необходимо выполнить процедуру. Обычно он не превышает 3-5 суток. Если хозяин автомобиля не успеет обратиться в установленный срок, он может лишиться права на выплату. Заявление необходимо дополнить полным перечнем бумаг. Без него документ принимать откажутся.
- Предоставить транспортное средство для осмотра. Страховая компания проведет экспертизу. Для осуществления действия учреждение предоставляет своего специалиста. В назначенное время гражданин должен предоставить автомобиль для осмотра. Известны случаи, когда эксперты существенно занижают размер урона. Это делается для того, чтобы страховая компания могла сэкономить. Автомобилист имеет право произвести повторную экспертизу с привлечением собственного специалиста.
- Получить направление на ремонт по КАСКО. Когда размер повреждений определен, страховая компания предоставляет документ, на основании которого может быть выполнен ремонт транспортного средства. Иногда хозяину авто предоставляется выбор организации, которая будет выполнять осуществление процедуры. Однако обычно в 2022 году страховщик направляет клиента в сервисный центр, с которым сотрудничает постоянно.
- Предоставить транспортное средство мастеру, который будет непосредственно производить на ремонт по КАСКО в 2022 году. Сервисный центр согласует все нюансы проведения операции со страховой компанией. Переговоры могут занимать до 2 недель. Когда срок завершится, владельца машины уведомят о том, что началось проведение ремонта.
- Дождаться, пока выполнят починку автомобиля. Процесс займет 15-45 дней.
- Получить отремонтированный автомобиль обратно.
Срок проведения ремонта по КАСКО в 2022 году зависит и от того, как быстро гражданину выдадут направление на него. Обычно количество времени, которое даётся страховщику для этого, указывается в договоре страхования. В стандартной ситуации гражданина должны направить на ремонт в течение 1 месяца с момента проведения осмотра автомобиля и составления соответствующей документации.
Иногда в принятии машины на ремонт могут отказать. Самой распространенной причиной подобного наступает завершение срока действия соглашения. Если автовладелец существенно задерживал платежи по договору, это также может стать поводом для отказа в выполнении обязательств. Нередко компания не перечисляет денежные средства на СТО или существенно задерживает платеж. До поступления средств починка автомобиля начата не будет. В этой ситуации рекомендуется писать жалобу и требовать проведение ремонта в установленные сроки.
Присутствие СТО в городе проживания страхователя должно приниматься во внимание в процессе заключения договора. Если организация отсутствует, указывать натуральное возмещение в соглашении нецелесообразно. В иной ситуации повреждённый автомобиль придется доставлять в другой город.
Использовать неисправный автомобиль или машину, не прошедшую техосмотр, нельзя. Страховщик, узнавший о нарушении, не станет направлять автомобиль на ремонт по КАСКО. Аналогичное правило действует и в случае, если гражданин доверяет управление машиной лицу, не имеющему права водить транспортное средство этой категории. Вождение машины в состоянии алкогольного или наркотического опьянения также приведет к принятию решения не в пользу клиента.
Перечень ситуаций, выступающих поводом для отклонения заявки, также фиксируется в договоре. Ранее суды не признавали за страховщиками права отказывать в предоставлении возмещения на договорных основаниях. Из-за этого ряд компаний исключало из текста основания, завуалировав отказ иными словами или попытавшись уменьшить размер выплаты при обстоятельствах, которые ранее выступали причинами для отклонения заявки. Так, в правилах страхования Ингосстрах говорится, что при хищении машины с неисправной сигнализацией выплата снижается на 20%.
27 декабря 2017 года в свет вышел обзор практики Верховного суда, утвержденный президиумом. В пункте 2 нормативно-правового акта содержатся новые разъяснения, на основании которых стороны имеют право самостоятельно устанавливать исключение из страховых случаев. Исходя из этого перечень оснований, установленных страховщиками для отклонения заявки на ремонт по КАСКО в 2022 году, может быть расширен.
Полное каско покрывает следующие риски:
- ДТП (включая полную гибель машины).
- Угон и хищение (разбой, кража).
- Повреждение в результате противоправных действий третьих лиц.
- Повреждение из-за случайного попадания камня или иных предметов.
- Самовозгорание.
- Пожар.
- Стихийные бедствия (наводнение, землетрясение, тайфун, цунами).
Частичное каско страхует авто только от повреждений (угон или хищение в страховку не входят).
Полис не распространяется на перевозимое имущество (например, дорогую технику) и ответственность перед третьими лицами. Также компенсация не выплачивается в случае, если:
- Автомобиль поврежден по умыслу его владельца
- За рулем находилось лицо без водительских прав.
- Водитель был в состоянии алкогольного или наркотического опьянения.
- Автовладелец нарушил правила эксплуатации транспортного средства.
- Страховой случай произошел в местах, не предусмотренных полисом (за границей, на спортивной трассе).
Советы как правильно выбрать страховую по КАСКО
Страховых компаний в России очень много и при поиске подходящей скорее всего будут встречаться выгодные предложения не самых известных фирм без отзывов или только с положительными. Но понять сразу действительно это надежный страховщик или мошенник, сложно. Поэтому рекомендуется использовать следующие советы как правильно выбрать КАСКО:
- Изучайте рейтинги, составленные специалистами. Обновляются они ежегодно и публикуются на многих сервисах.
- Проверьте, есть ли у компании лицензия на ведение страховой деятельности и не закончилась ли она.
- Читайте оставленные отзывы других клиентов. Их можно найти не только на официальных сайтах страховщиков, но и на сторонних страницах. Но нужно учитывать, что чаще всего люди склонны писать отзывы находясь в гневе и чем больше компания, тем больше у нее довольных и недовольных покупателей. Кроме этого, часто отзывы пишутся на заказ, причем не только хорошие, но и плохие. Лучше всего доверять опыту друзей и товарищей, которые покупали КАСКО в том или ином учреждении именно в вашем городе.
- Выбирайте ту страховую, у которой есть представительство в регионе вашего проживания, так как если предусмотренное в договоре событие все же случится, то придется неоднократно приезжать в офис для передачи документов, уточнения информации и получения материального ущерба. Еще от удаленности зависит время, за которое эксперт сможет прибыть на место ДТП. Чем дальше он будет находиться, тем дольше придется его ждать.
В идеале, лучше конечно доверить выбор страхового учреждения профессионалу – страховому брокеру. Но не каждый человек согласен оплачивать его услуги.
Помните, что полагаться только лишь на рейтинг не нужно, так как даже компания, находящаяся в ТОП списке на первом месте с присвоенной самой высокой оценкой по надежности может разочаровать. Многое зависит от менеджера и директора конкретного филиала. Поэтому перед подписанием страхового договора нужно подробно изучить каждый его пункт, а особенно то, что напечатано мелким шрифтом.
Правила судебной практики
Судебные органы при рассмотрении дел по КАСКО придерживаются требований, установленных указанным выше Постановлением Пленума Верховного суда и действующих ФЗ и законов. Если страховщик неправомерно отказывает клиенту в исполнении принятых на себя обязательств, кроме возврата суммы по страховке, СК придется возместить не только страховую выплату, но и дополнительный штраф с моральным ущербом в размере, установленном судом.
Результаты судебной практики показывают, что если собственник автомобиля своевременно и в полном объеме предоставил страховщику необходимую документацию по страховому случаю, решения принимаются в пользу клиента, с негативными последствиями для СК.
Добровольное страхование транспортного средства – удобный способ защиты имущественных интересов, поскольку полис ОСАГО может помочь автовладельцу не во всех ситуациях. Главное – внимательно ознакомиться с предлагаемыми условиями договора и выбрать организацию, предлагающую оптимальный вариант полиса.
Достоинства и недостатки
При оформлении полиса добровольного страхования транспорта 50 на 50, страхователь получает один существенный плюс: он получает финансовую защиту от серьезных повреждений транспортного средства в результате действий третьих лиц и стихии. Это особенно актуально для аккуратных водителей, которые строго соблюдают правила дорожного движения.
К сожалению, у программы добровольного страхования 50 на 50, имеются и явные минусы.
- Ограничения, предъявляемые к страхователю. Оформить полис КАСКО 50 на 50, может только владелец машины возраст которого не менее 25 лет и общий стаж вождения которого не менее 5 лет.
Дополнительно, некоторые страховщики вводят ограничения на количество лет безаварийной езды страхователя.
- Программу добровольного страхования машины предлагают только крупные страховщики. В таких компаниях стоимость полиса изначально завышена, это плата за надежность страховщика.
В итоге, в небольших страховых компаниях, стоимость полного полиса КАСКО может быть незначительно дороже полиса КАСКО 50 на 50 в мастодонтах страхового рынка Российской Федерации: РОСНО, Росгострах, Альфа-страхование и так далее.