Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Калькулятор ОСАГО 2022 и 2023 года». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
В России хорошо развиты электронные каналы заключения договоров страхования – электронные ОСАГО, КАСКО и другие массовые виды страхования. Это существенно расширило географию продаж страховщиков, не имеющих собственных точек присутствия в большинстве регионов России.
Действующее страховое законодательство по обязательным видам страхования (ОСАГО, обязательное страхование гражданской ответственности владельцев опасных объектов/перевозчиков) предполагает, что при наступлении страхового случая потерпевший должен не только собрать различные справки и документы, но и предоставить их страховщику. Причём, как правило, на бумажных носителях лично или по почте.
Более того: в ОСАГО прямо предусмотрено, что обмен информацией в электронном виде не освобождает потерпевшего от предоставления всех документов для страховой выплаты на бумаге. Кроме того, есть обязанность потерпевшего предоставлять страховщику для осмотра поврежденное имущество (в ОСАГО она прямо определена законом).
В итоге в отдельных регионах возникают ситуации, когда страхователь фактически не имеет возможности получить качественное урегулирование убытка от своего страховщика, так как по договору страхования, заключенному через Интернет, оформить страховую выплату можно только в офисе страховщика – иногда за несколько тысяч километров от места постоянного проживания.
Отсюда отсутствие прямого указания на возможность и процедуру обмена электронными документами для подтверждения факта наступления страхового случая создает налоговые и иные риски в добровольных видах страхования. И это не способствует массовому переводу процессов урегулирования убытков полностью в электронную форму.
Эти проблемы препятствуют обеспечению страховой защиты – особенно в малонаселенных и отдаленных населенных пунктах – и ведут к большим затратам потерпевших на реализацию своего права на страховое возмещение. Это расходы на:
- получение и пересылку документов;
- предоставление поврежденного имущества для осмотра страховщику.
Дополнительные сложности возникли и из-за повсеместного введения ограничительных мер в связи с коронавирусом и перевода на удаленную работу части персонала страховых компаний, который занимался урегулированием убытков.
Всё это подтолкнуло законодателей к потребности в организации страховщиками полностью дистанционных сервисов по возмещению ущерба в рамках договоров страхования.
Коэффициенты страховых тарифов
1. Коэффициент территории преимущественного использования транспортного средства (КТ)
| Территория преимущественного использования ТС | Коэффициент для ТС, за исключением тракторов, самоходных дорожно-строительных и иных машин | Коэффициент для тракторов, самоходных дорожно-строительных и иных машин, за исключением ТС, не имеющих колесных движителей |
|---|---|---|
| Москва | 1,8 | 1,16 |
| Московская область | 1,56 | 1 |
| Санкт-Петербург | 1,64 | 1 |
| Ленинградская область | 1,24 | 0,84 |
| Екатеринбург | 1,64 | 1 |
| Уфа | 1,64 | 1 |
| Якутск | 1,16 | 0,76 |
| Краснодар, Новороссийск | 1,64 | 1 |
| Пермь | 1,8 | 1,16 |
| Владимир | 1,48 | 1 |
Причины отказа в выплатах
В 2022 году Росгосстрах может отказать в осуществлении возмещения в следующих случаях (включая, но не ограничиваясь):
- пропущен 5-дневный (при европротоколе) или 3-годичный срок обращения (при оформлении ДТП с участием полиции);
- предоставлены заведомо подложные или поддельные документы;
- у РГС вообще нет обязательства по осуществлению компенсации (например, если у виновника не застрахована гражданская ответственность или действует право на ПВУ, а потерпевший обратился не в свою компанию, а виновника);
- обратилось не управомоченное лицо (то есть не потерпевший или не выгодоприобретатель);
- наличие обстоятельств, указанных в п. 4.28. Положения ЦБ № 431-П, то есть ущерб имуществу или здоровью был причинен вследствие обстоятельств непреодолимой силы, умысла самого потерпевшего и др.
Что это за методика и как давно она существует
Методика расчета выплат по ОСАГО появилась в 2014 году. До этого выплаты по страховке рассчитывались хаотично: страховщики пытались максимально снизить размер выплаты и сэкономить, автовладельцы, напротив, — получить больше средств, чем было положено.
Обе стороны шли на самые разные ухищрения, методики расчета компенсации менялись от страховой к страховой и зависели от коммерческой политики компаний больше, чем от цен на ремонт и на запчасти. Конечно же, такая ситуация приводила к тому, что почти каждый страховой случай приводил к судебным разбирательствам, где стороны пытались договориться о сумме выплаты по ОСАГО.
Поэтому ЦБ принял единую для всей страны методику, где четко прописал схему расчета компенсации, которая работала для любой страховой компании России вне зависимости от региона. Эксперимент удался: количество судебных разбирательств существенно снизилось, а процедура получения страховой выплаты действительно стала более простой и понятной. Но со временем стало очевидно, что старая методика требует доработок.
В конце прошлого, 2021 года вступил в силу закон, отменяющий обязательный техосмотр для физических лиц-владельцев легковых машин и мотоциклов.
Несмотря на это, в случае ДТП, где причиной происшествия стала неисправность транспортного средства, к владельцу авто, не прошедшего ТО, страховая компания могла выдвинуть регрессное требование компенсации суммы ущерба, выплаченной пострадавшей стороне. Получилось, что необязательное ТО на самом деле обязательно.
Чтобы устранить данное противоречие, с 1 апреля 2022 года были внесены поправки в закон об ОСАГО, отменяющие регресс в случае ДТП с участием авто без техосмотра, если причиной аварии явилась неисправность транспортного средства. Изменения вступают в силу 12 апреля 2022 года.
Методика расчета ущерба по ОСАГО
В 2022 году страховые компании исчисляют компенсации, пользуясь Единой методикой расчета ущерба (ЕМРУ), разработанной Министерством транспорта РФ, Центробанком и Российским союзом автостраховщиков.
Страховщики проводят расчет ущерба по следующей формуле: стоимость ремонта + стоимость материалов + стоимость подлежащих замене деталей. При этом дополнительно учитывается множество факторов, в частности износ запчастей.
Что нужно знать о ЕМРУ:
- В ходе расчета страховщик обязан учитывать среднюю рыночную стоимость работ и материалов, недопустимы отклонения более чем на 10% от показателей.
- Подсчет проводится на основании нормативных актов, при нем учитываются только повреждения, полученные вследствие конкретного происшествия.
- При расчете учитывается множество сопутствующих факторов, в частности регион, в котором произошло ДТП.
- Сумма возмещения во многом зависит от износа деталей – его расчет проводится с применением поправочного коэффициента.
Выплата утраченного заработка при вреде здоровья
Производится ли выплата утраченного заработка при ущербе здоровью по ОСАГО в 2022 году?
Утраченный заработок возмещается в таком же порядке, как и дополнительные расходы, а именно: если превысит сумму выплаты по нормативу, то выплачивается разница.
Например, по нормативу потерпевший получил 15000 руб. При этом утраченный заработок за 10 дней больничного составил 12000 руб. В этом случае страховщик ОСАГО ничего не должен. Если же утраченный заработок составит 20000 руб., то потерпевший получит доплату в 5000 руб.
Когда есть и дополнительные расходы на лечение, и утраченный заработок, то это суммируется, и по ОСАГО выплачивается разница между выплатой по нормативу и суммой расходов вместе с заработком.
Размер заработка потерпевшему нужно подтвердить документально.
Список документов, которые нужно предоставить в страховую компанию, есть в правилах ОСАГО (глава 4)
Что влияет на оценку страховых?
Вероятно, в первую очередь – стоимость оформления полиса. Недорогая страховка – лучшая страховка! Вроде бы всё логично. Но проблема в том, что она стоит одинаково почти везде.
Конечная цена на полис ОСАГО складывается из базового тарифа, помноженного на коэффициенты. Последние фиксированы и не зависят от конкретного офиса страховых, а для тарифа законодательство позволило страховым фирмам выбирать из коридора. На 2022 год он составляет от 2746 до 4942 рублей, а организации имеют право выбирать любую сумму из него. Как вы думаете, что выберут страховые? Верно, в большинстве компаний страховой тариф составляет максимальную планку из этой вариации, поэтому нет никакого смысла учитывать данный вопрос.
Что же определяет, какую страховую выбрать, чтобы застраховать по ОСАГО свою ответственность? Есть целый ряд факторов:
- количество проданных полисов ОСАГО указывает на популярность компании,
- но лучше всего смотреть на исполнение страховыми компаниями своих обязательств – на сумму произведённых выплат,
- а ещё хорошая это организация или плохая, определяет тот факт, сколько ей выплачено возмещений только по суду и сколько было отказов в таком возмещении,
- но лучше всего оценивается показатель отзывов о компании от живых людей, в том числе по оформлению электронных полисов онлайн в данной фирме.
Именно по этим показателям мы и составили рейтинг страховщиков ОСАГО и приводим его вам с обоснованием результатов собранной статистики.
Оплата при аварии на каршеринге
Каршеринг – краткосрочная аренда ТС у юридического или физического лица. Цель проката – краткосрочные внутригородские поездки. Промежутки времени, на которые арендуется транспорт тарифицируются в минутах.
Финансовые последствия для водителя, как пострадавшего, так и потерпевшего, определяются условиями договора на краткосрочную аренду. Дело в том, что не каждая каршеринговая компания оформляет на свои автомобили добровольный полис КАСКО на полное возмещение ущерба.
Прежде чем подписывать договор аренды нужно его внимательно прочитать, особенно раздел ответственности арендатора. Здесь должны быть прописаны условия возмещения убытков и то, кто платит в случае ДТП на каршеринге.
Какие документы необходимо подать, чтобы получить максимальную сумму по страховке ОСАГО
Виновник в аварии должен предоставить страховщику такой пакет документации:
- Справка из ДПС об инциденте на дороге
- Копия протокола об административном нарушении
- Постановление либо отказ в заведении дела в суде об административном правонарушении в том случае, если они получены ГИБДД
Пострадавший в аварии должен направить страховщику такую документацию:
- Заявление на получение страхового возмещения
- Копии документов на транспортное средство: ПТС, СТС, соглашение страхования, доверенность (если интересы собственника авто представляет заявитель)
- Копия факса или телеграммы, которые подтверждают вызов на осмотр
- Документация, которая подтверждает затраты, которые в результате аварии понёс владелец автотранспорта: расходы на проведение дополнительных экспертиз, почтовые затраты и т.п.
- Копия гражданского паспорта
- Акт об оценке причиненного вреда
Внимание! Страховщик назначает экспертизу полученных дефектов, её осуществляет сертифицированный оценщик. На основе сделанной оценки рассчитывается калькуляция ущерба. В соответствии с ФЗ №40, на протяжении трёх месяцев с момента подачи сторонами полного пакета документации страховщик обязан выплатить пострадавшему страховую компенсацию.
Базовые ставки по ОСАГО с 9 января 2021 года
Здесь все довольно просто. Базовые ставки в пределах минимума и максимума страховщик устанавливает сам. Принцип, по которому это происходит, остается неизвестным. Скорее всего, учитываются марка и возраст автомобиля, регион и страховая история автовладельца.
На практике за столь короткий период (с 9 января прошлого года), например, для легковых автомобилей категории В, принадлежащих физическим лицам, используется максимальная стоимость в 4 942 рубля. Такой вывод был сделан в ходе эксперимента, когда была предпринята попытка приобрести электронный полис страхования ОСАГО в ряде популярных страховых компаний. Теперь стоит рассмотреть базовые ставки.
ВАЖНО! Страховщик обязан письменно уведомить Банк России об установленном значении базовой ставки в течение трех рабочих дней с момента ее подтверждения. Он также должен добавить эту информацию на официальный сайт.
Подорожала ли стоимость полиса ОСАГО
И да, и нет. Дело в том, что изменились как базовые ставки цены полиса страхования ОСАГО, так и тарифы, которые при сложении дают увеличение или уменьшение окончательной стоимости страховки.
То есть окончательная сумма, которую вы платите при покупке страховки, рассчитывается по определенной формуле: базовая ставка поочередно умножается на тариф (сначала территориальный, затем мощности, возраста и стажа, бонус-малус и другие). Если тариф больше единицы, то стоимость полиса увеличивается, если ниже — соответственно уменьшается.
Поэтому сама базовая ставка по ОСАГО как основа для дальнейших расчетов тоже не является фиксированной суммой. Страховые компании имеют возможность выбирать конкретную сумму для расчета для своих клиентов из тарифного коридора. Однако не следует предполагать, что все страховщики берут максимально возможную базовую ставку — конкуренция все-таки есть.
Но сам этот основной тарифный коридор значительно расширился и стоимость полиса страхования ОСАГО может варьироваться гораздо сильнее.
Посмотрим, как было и как стало в сравнительной таблице!
Таблица новых базовых тарифов ОСАГО в 2021 годуКатегория транспорта Базовый тариф в рублях
| Было | Стало в 2021 году | |
| Мототранспорт | 694-1407 | 625-1548 |
| Автомобили, в том числе с прицепами (категории «В», «ВЕ»), по следующим критериям: | ||
| — принадлежат организациям | 2058-2911 | 1646-3493 |
| — физическим лицам и индивидуальным предпринимателям | 2746-4942 | 2471-5436 |
| — на которых работают в такси | 4 110-7399 | 2877-9619 |
| Грузовые автомобили (категории «C» и «CE») по следующим критериям: | ||
| — до 16 тонн включительно | 2807-5053 | 2246-6064 |
| — весом более 16 тонн | 4227-7609 | 3382-9131 |
| Автобусы (категории «D» и «DE») по следующим критериям: | ||
| — с количеством пассажирских мест до 16 включительно | 2246-4044 | 2134-4165 |
| — с более чем 16 пассажирскими местами | 2807-5053 | 2667-5205 |
| Тракторы и самоходная техника | 899-1895 | 872-1952 |
Из таблицы базовых тарифов мы видим, что минимальный тариф стал ниже, а максимальный — выше. Следовательно, окончательная стоимость полиса ОСАГО может быть больше или меньше, в зависимости от требований страховой компании.
Теперь посмотрим на изменения коеффициентов. Они тоже были и не маленькие.
Как купить полис ОСАГО онлайн
Сейчас практически все страховые компании предлагают оформить электронный полис ОСАГО онлайн, не выходя из дома. Процедура заключается в заполнении анкеты на сайте страховщика, в которой указываются все необходимые данные для оформления полиса, такие как информациях об автомобиле, информация о водителях и т.п. Стоимость полиса рассчитывается автоматически после введенных вами данных с учетом КБМ. Оплатить можно также онлайн с банковской карты. После оплаты на ваш адрес электронной почты будет выслан электронный полис E-ОСАГО а также сопутсвующие материалы: правила страхования, памятка, извещение о ДТП с примером заполнения.
Пострадавшие в ДТП все чаще сталкиваются с задержкой в выплате страховки по ОСАГО, либо с отказом в возмещении. В таких ситуациях на защиту водителя встает наш закон. Если обязательства по договору не выполняются, страховая фирма должна заплатить неустойку, которая применяется только к юридическим лицам в одностороннем порядке. Неустойкой называют сумму денег, которая взыскивается со стороны нарушителя договора.
Неустойка бывает нескольких видов:
- Законные – это те неустойки, которые определены по закону, сумма компенсации за нарушение условий договора. Все штрафы по договору страхования относятся к законным неустойкам.
- Договорные – установленные договором между сторонами. В договоре оговариваются все случаи выплат и ее размер.