Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Мошеннические переводы ложатся на банковские плечи». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
В большинстве случаев клиент сам, прямо или косвенно, допускает обман или мошенничество со стороны кредитной организации. Это может быть подписание всех документов без изучения и прочтения, согласие на заведомо невыгодные условия кредитования, передача своих данных и реквизитов карт другим лицам.
Как избежать обмана и мошенничества
Вот несколько рекомендаций, которые позволят избежать обмана или уменьшить его последствия:
- всегда тщательно изучайте каждый документ, который вам дают на подпись, даже если в нем десятки страниц;
- не верьте на слово сотруднику банка, который уверяет вас в безопасности сделки, каких-либо преимуществах при оформлении страховок, подключении дополнительных услуг;
- не стесняйтесь задавать вопросы о сути непонятных вам пунктов договора и терминов;
- не используйте для интернет-платежей основные карты и счета, не передавайте их реквизиты третьим лицам (для онлайн-оплаты лучше пользовать виртуальными карточками со строго ограниченным лимитом средств);
- сразу подавайте заявления в кредитную организацию, полицию и другие ведомства, как только увидели подозрительные операции, обман, кражу денег или личных данных.
Как не платить банку, если обманули мошенники? Если на вас оформили кредит по поддельным документам или украденным личным данным, то все зависит от итогов рассмотрения уголовного дела. Даже если полиция не найдет виновных, по справке из МВД можно добиться аннулирования кредита, возврата списанных средств. Крупные банки сами расторгнут договор, если по материалам МВД будет подтверждено мошенничество со стороны третьих лиц.
Меры, предпринимаемые Центробанком
ЦБ РФ проводит активную политику, направленную на противодействие мошенническим действиям финансового характера. Суть существующих и планируемых к реализации методов борьбы сводится к следующему:
- Усиление ответственности за осуществление деятельности без лицензии;
- Проведение контрольных закупок с целью искоренения мисселинга (навязывания продукта);
- Блокировка сайтов, которые рекламируют мошенников;
- Сотрудничество с «Яндекс», маркирующего финансовые организации при поиске в выдаче;
- Создание единой системы, позволяющей получать сведения об абоненте мобильных операторов;
- Применение системы поощрений в отношении лиц предоставивших в компетентные органы информацию о финансовых нарушениях или преступлениях.
Непрозрачное ценообразование
Следующий способ ввести потребителей в заблуждение — это использовать непонятное ценообразование. Классический пример — это массовые рекламные рассылки от банков о предварительно одобренном кредите по ставке от «5,5%».Получив подобное предложение, человек может начать строить планы: сделать ремонт в квартире или поехать в отпуск.
Однако реальную ставку по займу он узнает только после того, как подаст заявку. Банк рассмотрит все документы и сформулирует итоговое предложение. Тогда кредит станет не «предодобренным», а одобренным. Ставка при этом может вырасти в 3 раза (с 5 до 15%). Клиенту придется выбирать: либо отказываться от своих планов, либо брать займ по повышенной ставке.
Еще один пример: сотрудники банка могут предложить состоятельному человеку отдать свой капитал им в доверительное управление. На презентации своих услуг они будут рассказывать, как много денег им удалось заработать для своих клиентов за последнее время. Сколько будут стоить такие услуги, банкиры могут и не сказать.
Комиссия за управление капиталом может быть указана, например, в специальных «Правилах» на 19-й странице в третьем абзаце сверху. Чаще всего это около 2% от объема сбережений. При этом комиссия будет взиматься даже в том случае, если портфель по итогам года «уйдет в минус».
Иногда банки под видом одного продукта предлагают клиентам похожий, но с иными условиями. Например, вместо обычных банковских вкладов часто рекламируют так называемые инвестиционные вклады. Банкиры уверяют, что размещение средств на подобный вклад может принести больший доход, чем на обычном депозите.
Особенность такого продукта заключается в следующем. На депозит с фиксированной ставкой размещается только одна часть накоплений. Часто ставка предлагается выше рыночной, чтобы заинтересовать клиента. Вторая часть средств направляется на инвестирование. Доход от инвестиций на самом деле может быть выше, чем процент по депозиту. Однако гарантировать этого банкиры не могут, так как результат инвестиций нельзя предсказать заранее. Как вариант: дохода может не быть вовсе.
О чем финансовые организации умалчивают?
Регулятор отмечает, что в деятельности брокеров, доверительных управляющих, депозитариев, а также управляющих компаний паевых инвестиционных фондов широко используются дистанционные способы взаимодействия с клиентами при заключении и исполнении договоров, а также при подаче заявок на приобретение инвестиционных паев паевых инвестиционных фондов. Однако возможность для дистанционного расторжения договоров, а также дистанционной подачи заявок на погашение и/или обмен инвестиционных паёв ПИФ предоставляется клиентам гораздо реже.
При этом на этапе заключения договора/приёма заявки на приобретение паёв ПИФ информация об отсутствии такой возможности до клиентов не доводится. Вместе с тем, как подчёркивает ЦБ, необходимость личного присутствия клиента или его агента в офисе финансовой компании для совершения указанных действий может быть связана со значительными временными и материальными затратами, особенно, если клиент находится на отдаленных, малонаселенных и труднодоступных территориях РФ.
Что рекомендует ЦБ РФ для устранения неприемлемых практик?
Рекомендации для финансовых организаций, в частности, сводятся к следующему:
- применять в работе сотрудников актуальные сценарии («скрипты») продаж финансовых продуктов;
- организовать видео- и/или аудиофиксацию действий сотрудников при реализации клиентам финансовых продуктов;
- обеспечить информирование клиентов в доступной форме о продукте, его составных частях, сопутствующих расходах, связанных с ним рисках, сроках действия, условиях расторжения и т.п.;
- не предлагать пенсионерам сложные для понимания финансовые продукты;
- проводить мониторинг точек продаж финансовых инструментов на предмет гарантированного соблюдения всех установленных правил.
Дополнительная страховка
Это излюбленная банковская махинация, которую сложно назвать обманом, поскольку внешне вас никто не заставляет на неё подписываться. Чаще дело обставлено так, что дополнительный договор на страхование жизни заемщика подсовывается банковским менеджером в самый последний момент при подписании основного договора займа и клиент не успевает от него отказаться.
По закону заемщик обязан страховать свою жизнь только в случае ипотеки, а если он берёт потребительский кредит – страховка становится добровольным делом. Часто так бывает, что навязывание необязательного страхового полиса – это основной способ заработка банка.
Так часто действуют банки, которые дают потребительские кредиты на покупку электроники и бытовой техники прямо в крупных гипермаркетах. Внешне на их рекламе может быть указано, что кредит беспроцентный и выглядит так, как будто это обычная рассрочка. Но на деле банк не занимается благотворительностью и его основная цель – заработать свои комиссионные на кредите.
Гарантируют 52 000 в год с ИИС
Один из популярных продуктов, рекламируемых банками и брокерами — индивидуальный инвестиционный счёт (ИИС) типа «А». Особенно часто встречается в предложениях доверительного управления.
В такой рекламе компании лукавят, когда гарантируют получение налогового вычета с ИИС размером в 52 тысячи рублей. Ведь на эту сумму могут претендовать только те, кто имеет достаточную налогооблагаемую базу, то есть заплатил 52 тысячи подоходного налога за год. Это условие далеко не всегда актуально, особенно для пенсионеров, ИП, самозанятых и неофициально трудоустроенных. Ведь такой налоговый вычет положен лишь тем, кто получает официальную белую зарплату.
Невозможность дистанционного расторжения договора
В 2022 году брокерские компании, банки и управляющие компании паевых фондов предлагают удобный сервис, рассчитанный на полностью дистанционное обслуживание.
Вместе с тем, возможность расторгнуть договор, погасить или обменять пай в онлайн-формате может не предусматриваться у недобросовестных фирм. Хотя об этом умалчивается на этапе заключения сделки с клиентом. Человеку приходится тратить лишнее время на процедуры, невыгодные инвестиционной компании. Надо ли говорить, что большинство клиентов предпочитает оставить всё как есть, а не ездить по офисам и представительствам компаний, порой даже в другие города?
Сегодня мы разобрали, как могут обманывать банки и брокерские компании, чтобы создавать дополнительную прибыль себе и проблемы клиенту. Если вы сомневаетесь в предложении банка, брокера или инвестиционной компании, спросите мнение финансового советника компании PrоСоветник. Рассчитаем выгоду инвестиционного продукта или выявим нюансы кредитного договора. Для этого у нас есть услуга «Второе мнение».
Самые популярные виды инвестиций:
| № | Вид | Средний доход |
| 1 | Банковские депозиты небольшой процент | 4-6% годовых Сумма ~ 1 млн.руб. |
| 2 | Недвижимость надежно | 6-8% годовых Сумма ~ 3-5 млн.руб. |
| 3 | Облигации, векселя, валюта нужен опыт | 5%-15% годовых От 100000 руб. |
| 5 | Свой бизнес нужна идея | До 300% но, конечно, не сразу |
Почему банки проверяют клиентов
Работу банковской системы в России регулирует Центральный банк (ЦБ РФ). Он устанавливает правила, по которым банки должны проверять клиентов. В методических рекомендациях от 21 июля 2017 № 18-МР и № 19-МР ЦБ поясняет, как выявить недобросовестных клиентов, и какие транзакции можно признать сомнительными. Банки придерживаются инструкций Центробанка, чтобы не потерять лицензию.
Проверкой операций занимается особое подразделение банка — финмониторинг. Если он усомнится в добросовестности клиента, банк может временно приостановить обслуживание или расторгнуть договор, а затем поместить организацию в список неблагонадежных.
Банки предпочитают работать только с добросовестными клиентами. Долговременное сотрудничество принесет кредитной организации больше прибыли, чем комиссия за вывод денежных средств с замороженного счета клиента.
Что делать, если попали в черный список
Прежде не существовало какого-либо механизма реабилитации клиентов, которые оказались в черном списке банка. Чтобы решить вопрос, ЦБ разработал рекомендации от 10.11.2017 № 29-МР. У кредитных организаций появилась возможность отменить предоставленную в Росфинмониторинг информацию об организациях, которые были занесены в список по причинам, не относящимся к отмыванию доходов.
В конце 2017 года соответствующие поправки были внесены и в «антиотмывочный» закон. Теперь закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ регулирует порядок выхода организации из черного списка и порядок обжалования действий банка по блокировке счета.
Центральный банк сформировал комиссию для реабилитации клиентов (МВК), которая будет подробно расследовать причины отказа в банковском обслуживании. Банк обязан предоставить обоснование блокировки в течение 3 дней после запроса комиссии. Подать заявление в комиссию может любой клиент, который не согласен с решением банка приостановить обслуживание. В течение 20 рабочих дней после подачи заявления МВК вынесет решение: оставить организацию в черном списке или реабилитировать ее.
Заключение комиссии обжаловать нельзя. Однако, если заключение вынесено в пользу клиента, комиссия информирует его, а также кредитную организацию, которая заблокировала счет. В течение 3 дней с момента получения заключения комиссии банк должен разблокировать счет или провести транзакцию, которую признал подозрительной.
В течение суток после получения уведомления о заключении комиссии банк должен написать в Росфинмониторинг, а тот — передать сведения в Центральный банк. ЦБ РФ разошлет новые данные по всем банкам. Заключение комиссии об аннулировании одной блокировки не переносится на другие случаи блокировки по этому клиенту.
Если МВК признает блокировку обоснованной, стоит проверить, не появились ли новые документы, которыми можно обосновать правомерность платежа. Представьте их в банк, чтобы разъяснить ситуацию. Действия банка также можно оспорить в суде.
Не связывайтесь с теми, кто предлагает за деньги удалить организацию из всех черных списков. Сделать это может только работник управления ЦБ. Список неблагонадежных клиентов рассылается во все кредитные организации, сведения об исключении из списка появятся у них тоже после очередной рассылки. Мошенники могут предложить за определенную плату открыть новый счет в другом банке — подобных предложений стоит избегать, это обман.
Деньги вы за услугу мошеннику отдали, а кредит вам так и не отдали.
Такой схемой они пользуются чаще всего. После того как человек обратился к брокеру мошеннику, его пытаются убедить в солидности компании. Говорят, что все будет сделано в лучшем виде, что у них есть свои люди в банке, что они уверены в своих способностях. Скорее всего, они даже не попросят у вас предоплаты. Мол, вы сами станете свидетелями того, как я хорошо с этим справлюсь. Что они заполнили заявку и отправили в банк, что они ждут ответа от банка. Через некоторое время не Ваш телефон поступит звонок, и радостно объявит, что кредит одобрен. Вы радуетесь этой новости, бежите к вашему брокеру. Только на этот раз на радостях, не обдумав, вы отдаете ему сумму, которую должны были отдать за услуги. Он же взамен должен выдать адрес банка. Думаю дальше все понятно. Вы придете в банк и узнаете интересную новость. Окажется, что о вас никто не слышал, что никакой заявки ее поступало, и что никто не одобрил эту заявку. Даже если у него был офис, вы пытаетесь приехать к брокеру. А на этом месте сидит уже совсем другой человек. И доказать вы уже ничего не сможете. Мошенник сбежал от вас, и ничего кроме адреса банка с несуществующей заявкой, не оставил.
Плохие последствия также могут возникать и с теми, кто утверждает, что нужно сначала внести предоплату, а потом уже мы вам оформим кредит. Обычно это происходит под предлогом, Что такой взнос необходим для подтверждения платежеспособности заемщика. Но после того, как кредит одобрен, вы обязаны будете заплатить не только за обратные взносы, но и сам кредит, еще и услуги вашему посреднику за его старания. Таким образом, получается, что вы дважды оплачиваете услуги брокера. А если даже с брокером вам не одобрят кредит, ваш первоначальный взнос все равно останется у мошенника. Т.к. когда вы попытаетесь его вернуть, он скроется.
Вы оплатили услугу брокера, получили кредит, но стоимость его услуг была очень высока. Те, кому действительно повезет, и получится получить свой кредит, будут обязаны выплатить определенную сумму брокеру. И эта сумма будет далеко не маленькой. В обычных условиях брокеры могут потребовать от 20 до 30% от суммы полученного кредита. Давай представим, Что вы взяли кредит суммой 100 тыс. рублей. Вам придется потратить тело 500 рублей на консультацию с брокером. Также нужно оплатить услугу по выдаче кредита. Ведь «свои» люди вам оформили справки, фиктивное место работы и др. За это придется выплатить около 10 000 рублей. Также необходимо выплатить за услуги брокеру примерно 30%. Это в нашем случае 30 000 рублей.
В итоге из взятых вами в кредит 100 000 рублей, вы получаете только 55 000 рублей. И это еще не все. Ведь банку придется отдавать 100 000 рублей, и даже больше. Не забываем про проценты! Который на сегодняшний день варьируются в пределах 16-25%. Если бы вам было чем оплачивать кредит, то и без всяких брокеров бы выдали кредит. Ну а если у вас нет работы, трудовой книжки и просто ужасная кредитная история, представьте, сколько на вас возлагается дополнительных обязательств. А некоторые умудряются и несколько таких кредитов взять.
Что такое публичная кадастровая карта?
На самом деле, история новой публичной кадастровой карты на территории России началась относительно недавно в рамках последнего десятилетия.
Публичная кадастровая карта стала успешным результатом введения всероссийского учёта недвижимости, который был успешно обновлен в 2013 году. В систему учёта попала абсолютно вся недвижимость, которая располагается на территории России и имеет владельцев.
Органом, который выполняет надзор за проведением учёта и создания публичной кадастровой карты, является Росреестр. На данный момент основной его задачей является постоянная запись о появляющихся на территории Российской Федерации недвижимых объектов, которые далее станут объектами тех или иных сделок. Учёт ведётся по специальным категориям, под которые подходит любая недвижимость, например, земельный участок, жилые объекты, здания под строительство.
Основным достижением кадастрового учёта, который был запущен несколько лет назад, стало создание общей единой базы ЕГРН, имеющей открытый доступ к информации. Сведения, входящие в данную базу, являются полноценно открытыми, а значит, доступ к ним есть у каждого человека, который желает получить определённый набор информации о том или ином объекте недвижимости. Для получения сведений необходимо только составить запрос. После оформления запроса на указанные контакты человеку будет отправлена вся информация по заданному объекту недвижимости. Сотрудники Росреестра за определённый промежуток времени сформируют выписку из ЕГРН. К сожалению, процедура занимает некоторое время, но важно, что нет никаких ограничений в предоставлении информации. Человек получит исчерпывающие сведения, которые известны государству о том или ином объекте недвижимости России.
Запрос на выписку из ЕГРН занимает определённое количество времени, но требуемую информацию можно найти без запроса самостоятельно, что стало возможным после оформления публичной кадастровой карты Росреестра, которая работает в режиме реального времени онлайн. Информацию можно найти с абсолютно любого устройства, которое обладает выходом в Интернет. Можно как просто посмотреть, так и выслать сведения себе на собственный электронный ресурс при необходимости.
В каких случаях нужна помощь кредитного брокера
Кредитный брокер — специалист, который знает о кредитах и займах все. Иногда к нему обращаются просто для того, чтобы сэкономить время, а иногда без его помощи не обойтись. В каких случаях этот специалист может помочь?
- Неоднократные неудачные попытки оформить займ или кредит. Брокер выяснит причину отказов и поможет так составить заявку, чтобы вероятность одобрения возросла. Кроме того, он же поможет оформить все необходимые документы
- Плохая кредитная история. В этом случае специалист выяснит кредитный рейтинг заемщика и поможет улучшить кредитную историю, например, посодействует в оформлении небольших кредитов или займов
- Низкий доход. Брокер подберет предложения в тех финансовых организациях, для которых не важен уровень заработка заемщика или не требуется подтверждение дохода
- Срочная необходимость в получении кредита. Благодаря связям в банковских кругах брокер может ускорить процесс рассмотрения банком заявки
- Проблемы с существующими долгами по кредитам. В этом случае специалист подберет оптимальные варианты рефинансирования или посодействует в оформлении реструктуризации долга
- Необходимость в консультации специалиста. Кредитный брокер может дать любую консультацию в сфере кредитования, начиная от вопросов кредитного рейтинга и кредитной истории, и заканчивая нюансами заполнения документов и процесса взыскания
- Возможность получить кредит без ненужных дополнительных услуг. Как представитель заемщика брокер будет отстаивать его интересы в банке. Изучив договор, он может оспорить включение в него платных услуг, которые не требуются клиенту, например, договор на страхование жизни
- Экономия денег на переплате банку. Так как брокер подберет самый дешевый вариант среди тех, которые подходят клиенту, значит заемщик однозначно останется с выгодой. Так как те варианты, которые бы он подобрал самостоятельно, скорее всего предполагали бы большую переплату
- Проблемы при согласовании объекта недвижимости в ипотечном кредитовании. Если заемщик самостоятельно занимается оформлением ипотеки, получить одобрение банка на кредит еще полдела. Нужно еще выбрать такую недвижимость, которая будет подходить под все требования банка. А время действия положительного решения ограничено. Брокер проверит все документы на недвижимость и сразу сможет сказать, одобрит ли банк этот объект
- Помощь в тендерном кредитовании и крупных кредитах для бизнеса. Несмотря на то, что работа кредитных брокеров с юридическими лицами еще не слишком развита в РФ, есть компании, которые помогают предпринимателям и ООО получить кредит на развитие бизнеса или овердрафт, оформить гарантию или воспользоваться факторингом.