Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Единовременная выплата средств пенсионных накоплений». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Такое понятие как «накопительная часть пенсии» появилось только в 2002 году. Именно тогда было определен новый вектор развития пенсионной системы, и была проведена ее реформа.Согласно Федерального закона «О трудовых пенсиях в РФ» страховая и накопительная части стали определять общую трудовую пенсию. Стоит отметить, что сделано это было во избежание дефицита бюджета. Страховые взносы работающих граждан используют для финансирования выплат действующим пенсионерам, а перечисления, сделанные в счет второй части, работают только на того, на чье имя они переводятся.
Сколько удастся накопить?
Это очень индивидуально. Но попробуем рассмотреть гипотетический случай.
Женщина родилась в 1970 г., а на пенсию выйдет в 2025 г.
Получает зарплату 60 тыс. руб. в месяц, в накопительной пенсии — с 2009 г.
Предположим, что средняя годовая доходность очень высокая, к примеру, 15 %. Конечно, это очень оптимистичная цифра, но почему бы не помечать… На текущий момент перечисление взносов на формирование накопительной пенсии заморожено, поэтому будем исходить из предпосылки, что перечисление взносов в НЧ разморожено не будет. Соответственно, будем говорить о том, что ей удалось накопить в период с 2009 по 2013.
Будем предполагать, что на протяжении всех этих 5 лет женщина имела зарплату 60 000 руб. Так как зарплата была достаточно высокой, каждый раз по ней начислялись максимально возможные взносы.
Начиная с 2014 г. пополнение счёта прекратилось, соответственно, он возрастает только за счёт инвестиционного дохода. В итоге к выходу на пенсию ей удастся накопить около миллиона рублей (см. таблицу). При столь оптимистичном прогнозе получается, что в месяц такая женщина будет получать накопительную пенсию в размере 4165 руб. Но… Доходность НПФ может быть намного меньше, он может закрыться, и тогда инвестиционного дохода не будет вовсе и т. д. И в этом случае цифры могут быть намного меньше. Например, по данным ПФР, в 2015 г. средний размер накопительной пенсии составлял всего 759 рублей.
|
Год |
Взносы |
Сумма на счету на конец года |
|
2009 |
24480 |
24 480 |
|
2010 |
24900 |
53 052 |
|
2011 |
27780 |
88 790 |
|
2012 |
30720 |
132 828 |
|
2013 |
34080 |
186 833 |
|
2014 |
214 857 |
|
|
2015 |
247 086 |
|
|
2016 |
284 149 |
|
|
2017 |
326 771 |
|
|
2018 |
375 787 |
|
|
2019 |
432 155 |
|
|
2020 |
496 978 |
|
|
2021 |
571 525 |
|
|
2022 |
657 254 |
|
|
2023 |
755 842 |
|
|
2024 |
869 218 |
|
|
2025 |
999 601 |
Получения единовременной выплаты из пенсионных накоплений
Единовременную выплату по общему правилу могут получить следующие граждане по достижении ими возраста 60 и 55 лет (соответственно мужчины и женщины):
1) которые не приобрели право на получение накопительной пенсии ввиду отсутствия у них необходимого страхового стажа и установленной величины ИПК — индивидуального пенсионного коэффициента (в 2021 г. — соответственно не менее 12 лет и не ниже 21);
2) для которых размер накопительной пенсии в случае ее назначения составил бы не более 5% по отношению к сумме размера страховой пенсии по старости (с учетом фиксированной выплаты и ее повышений) и размера накопительной пенсии, рассчитанных на дату назначения накопительной пенсии по достижении возраста 60 и 55 лет (соответственно мужчины и женщины), — при наличии необходимого страхового стажа и установленной величины ИПК.
Граждане, которым ранее была установлена накопительная пенсия, не могут получить единовременную выплату. Получить повторно средства пенсионных накоплений в виде единовременной выплаты возможно не ранее чем через пять лет со дня предыдущего обращения за такой выплатой.
Чтобы получить единовременную выплату, представьте заявление в территориальный орган ПФР (ТО ПФР) или заявление в НПФ, в который вы передали пенсионные накопления.
К заявлению понадобится приложить, в частности, документы, удостоверяющие вашу личность, возраст и место жительства (место пребывания).
Заявление о единовременной выплате средств пенсионных накоплений — форма
Заявление в ТО ПФР (НПФ) можно подать лично или отправить по почте. Заявление в ТО ПФР также возможно представить в форме электронного документа через личный кабинет на сайте ПФР. Для входа в личный кабинет необходимо иметь регистрацию на Едином портале госуслуг, дополнительной регистрации на сайте ПФР не требуется.
ТО ПФР (НПФ) должен выдать вам расписку-уведомление о приеме и регистрации вашего заявления и в течение месяца со дня получения заявления и документов принять решение о выплате денежных средств или об отказе в выплате. ПФР должен выплатить вам денежные средства не позже двух месяцев с момента принятия положительного решения, НПФ — не позже месяца.
Кто имеет право на получение накопительной пенсии умершего?
Имея пенсионные накопления, можно составить распоряжение, в котором будут указано, к кому перейдут средства в случае смерти завещателя. В нем можно указать не только родственников, но и любое лицо. Чтобы документ имел силу, его нужно передать в пенсионный фонд (ПФР или НПФ). Чаще всего накопительную пенсию мужа наследует его жена.
В случае отсутствия заявления в пенсионном фонде, накопительная пенсия входит в состав наследственной массы и наследуется так же, как и другие денежные средства, ценности и имущество умершего. Право на них имеют, в первую очередь, дети покойного (в том числе усыновленные), его родители или усыновители, а также супруг или супруга. Если их нет, то накопительную пенсию наследуют его братья и сестры, отец и мать, бабушки и дедушки, а также внуки. В случае отказа от наследования, пенсия и другое имущество вернутся в объем наследственной массы. Узнать о том, входите ли в очередь наследования, вы можете через нотариуса, ведущего наследственное дело.
Если заявление на получение накопительной пенсии подало несколько родственников усопшего, то сумма выплаты делится между ними в равных долях.
Можно ли досрочно получить накопления – условия и варианты
Все большее количество людей интересует, можно ли снять свою накопительную часть пенсии до выхода на заслуженный отдых. Накопительная часть пенсии составляет 6% от всех перечислений в Пенсионный Фонд. Для каждого человека открывается специальный счет для таких средств. Также застрахованные лица могут делать взносы как из: средств материнского капитала, так и по программе государственного софинансирования. Подробнее о том, кто и когда может получить НЧП, можете узнать из нашей статьи.
Любой человек может досрочно оформить свою накопительную пенсию. Об этом говорится в действующем законодательстве. Как показывает практика, на деле такой возможностью можно воспользоваться лишь в некоторых случаях, соблюдая следующие условия.
Особенности накопительной части пенсии
Из взносов, отчисляемых с доходов граждан в ПФ, формируется единое пособие, включающее две составляющие – страховую и накопительную части.
Особенности накопительной части состоят в том, что:
- на ее формирование выделяется 6% от общей суммы взносов;
- она поступает на индивидуальный счет работника;
- гражданин имеет возможность увеличить размер накоплений с помощью личных взносов;
- инвестировать эти средства можно в государственный или коммерческий пенсионный фонд;
- после выхода на пенсию денежные средства можно получить единым платежом или в виде ежемесячной добавки к пособию;
- в случае смерти пенсионера они наследуются его ближайшими родственниками.
В 2014 накопительная часть была заморожена до 2021 года.
Сегодня она может формироваться, если:
- гражданин до 2015 года стал участником программы софинансирования пенсий;
- на ее формирование был направлен материнский капитал;
- осуществляются дополнительные взносы.
Объем денежных средств в накопительной системе в настоящее время составляет около 4 трлн. руб., оставшихся на индивидуальных счетах.
Их увеличение происходит за счет инвестиционной доходности, которая, в среднем, не превышает уровня инфляции. Несмотря на заморозку, накопления можно перевести в один из действующих НПФ.
Как забрать деньги из системы НПО
Негосударственное пенсионное обеспечение – совсем другая история. Человек добровольно вступает в правоотношения с НПФ, перечисляет ему взносы, а забрать деньги сможет лишь в случае, если это предусмотрено договором.
В данном случае возврат средств клиенту называется выкупной суммой, и рассчитывается она по-разному. Вот несколько примеров из разных НПФ:
- НПФ «Будущее»: в первые 3 года срока действия договора клиенту вернут 80% от его взносов, на 4 и 5 годы – 100% от взносов (но без инвестиционного дохода), а с 6-го года и дальше – полную сумму взносов и накопленный инвестиционный доход;
- СберНПФ: выплачивает в первые 2 года только 80% суммы взносов, в 3, 4 и 5 годы – 100% взносов и 50% инвестиционного дохода, дальше – полностью и взносы, и доход;
- Национальный НПФ: сумму взносов выплачивает при расторжении в любой момент, а проценты – не выплачивает в первые 3 года, выплачивает 50% в 4 и 5 годы, и 100% в последующие годы;
- НПФ «Эволюция» – в первые 14 дней фонд выплатит только 100% взноса. Дальше – в первые 3 года выплачивается только 90% от суммы взносов, в 4 и 5 годы – 100% взносов и 80% инвестиционного дохода. С 6-го года и дальше выплачивается 100% взносов и 98% инвестиционного дохода.
Соответственно, условия достаточно сильно отличаются от фонда к фонду, поэтому нужно уточнять эти тонкости еще до оформления индивидуального пенсионного плана.
Что касается способа получить деньги, то для участников программ НПО на сайтах НПФ есть личные кабинеты, где можно уточнить всю информацию.
Разновидности выплат средств пенсионных накоплений
Какую именно выплату накопительной части выбрать, зависит от желания пенсионера:
- Пожизненная оплата раз в месяц – если размер накопительной пенсии составляет 5 % и больше от общего размера страховой. Рассчитывают размер выплат делением общей накопленной суммы на 252 месяца.
- Единовременная выплата раз в 5 лет – если пенсионеру уже назначена и выплачивается пенсия по старости, а сумма накоплений меньше 5 % от страховой пенсии.
- Срочная выплата в течение определенного времени, которое пенсионер указал в своем заявлении – не меньше, чем за 120 месяцев (10 лет).
Пожизненная пенсия делится на 21 год, исходя из средней продолжительности жизни.
Как формируются пенсионные накопления?
С 2002 года на территории нашей страны действует система ОПС (система обязательного пенсионного страхования). В данной системе происходит формирование будущего пенсионного обеспечения работающих граждан.
В соответствии с законодательством Российской Федерации, работодатель обязан каждый месяц уплачивать за своих работников страховые взносы. Это является гарантией того, что в будущем граждане смогут оформить заслуженную пенсию.
Уплата страховых взносов продолжается в течение всей трудовой деятельности работника, если он устроен официально согласно Трудовому Кодексу РФ. При этом, вся получаемая заработная плата должна быть «белой».
Так как после проведения пенсионной реформы в нашей стране трудовая пенсия была разделена на страховую и накопительную, то и работающим гражданам, рожденным в определенное время (в 1967 году и позже), был предоставлен выбор:
- формировать только страховое обеспечение;
- формировать страховую и накопительную пенсии.
В связи с этим денежные средства, уплаченные работодателем, распределяются на лицевом счете работника в зависимости от его выбора. Так при выборе варианта формирования двух видов обеспечения одновременно, у гражданина на счете откладываются пенсионные накопления.
Кроме этого застрахованные лица вправе добровольно делать взносы:
- по Программе государственного софинансирования;
- за счет средств материнского (семейного) капитала.
Чтобы эти средства получить в будущем, нужно выбрать пенсионный фонд (ПФР или НПФ). И добровольные взносы, и средства, внесенные работодателем, постоянно инвестируются.
Таким образом, накопления состоят из страховых взносов, внесенных работодателем, добровольных взносов и доходов от инвестирования тех и других.
Можно ли досрочно получить накопления — условия и варианты
Все большее количество людей интересует, можно ли снять свою накопительную часть пенсии до выхода на заслуженный отдых. Накопительная часть пенсии составляет 6% от всех перечислений в Пенсионный Фонд. Для каждого человека открывается специальный счет для таких средств. Также застрахованные лица могут делать взносы как из: средств материнского капитала, так и по программе государственного софинансирования. Подробнее о том, кто и когда может получить НЧП, можете узнать из нашей статьи.
Любой человек может досрочно оформить свою накопительную пенсию. Об этом говорится в действующем законодательстве. Как показывает практика, на деле такой возможностью можно воспользоваться лишь в некоторых случаях, соблюдая следующие условия.
- Граждане, пенсионный возраст которых наступит не позднее, чем через 2 года.
- Лицо, выходящее на пенсию должно быть официально безработным и зарегистрированным в центре занятости.
- Человек, желающий получить досрочную пенсию по состоянию здоровья. Для этого нужно предоставить медицинское заключение, в котором подтверждается то или иное заболевание, которое служит препятствием для выполнения своих профессиональных обязанностей.
- Человек должен иметь трудовой стаж. Для мужчин он должен составлять 25 лет, а женщины смогут рассчитывать на пенсионные начисления после 20 лет работы.
Рассмотрим подробнее конкретные вопросы, встречающиеся наиболее часто.
Изначально накопительная часть пенсии находится под управлением Внешторгбанка. Граждане знают эту организацию как ПФР. Если деньги не были переведены, они не наследуются и не передаются правопреемнику. В случае смерти пенсионера сумма остается в распоряжении фонда. Если лицо хочет заставить деньги работать, потребуется составить договор о переведении суммы в НПФ. Чтобы пенсионеру предоставили право совершения операций со счетом, потребуется личное участие в инвестировании.
Если накопления хранятся в ПФР, необходимо посетить ближайшее отделение организации. В случае участия в программе софинансирования, заявку потребуется написать в МФЦ, с которым ранее был заключен договор. К заявке потребуется приложить пакет документов. Работник учреждения поинтересуется, в какой форме лицо планирует получить денежные средства. Если все требования пенсионного законодательства соблюдены, заявку об истребовании накопительной части в ПФР или НПФ примут к рассмотрению и передадут бумаги в вышестоящие инстанции. Ответ удастся узнать в течение 30 календарных дней.
Особенности законодательства
Информация о состоянии индивидуального счета гражданина отображается в форме сзи-6. Здесь фиксируются сведения о размере взноса, который пошел на накопительную часть. Справку можно получить в ПФР или через официальный сайт организации. Запрос производится в личном кабинете. При помощи документа удастся спрогнозировать размер ежемесячной прибавки. Если пенсионер обратился в НПФ за накопительной частью, проблем также не возникнет.
Желая получить платеж единовременно, нужно выполнить следующие условия:
- ежемесячный размер накоплений не превышает 5 % от величины страховой пенсии;
- если набранного количества стажа или баллов недостаточно, гражданину откажут в выплате;
- на момент обращения лицо должно прекратить трудовую деятельность;
- заявку одобрят только в том случае, если она не предоставлялась ранее.
Если планируется срочная выплата накопительной пенсии, расчет будет произведен по специальной формуле. Минимальный период для начисления составляет 10 лет. Он периодически пересматривается с учетом данных о продолжительности жизни пенсионеров. В 2014 году законодательство претерпело изменения. В результате накопительную часть пенсии заморозили. Граждане, успевшие накопить определенную сумму, могли воспользоваться правом заработать на старость. В последующем перечисление всех взносов производилось строго в Пенсионный фонд. Прибавка не предоставлялась. В последующем планируется возвращение к прежней системе инвестирования. Общий размер пенсии в основном складывается из отработанного стажа. Применение доходной схемы позволяет улучшить будущее пенсионера.
Альтернативы пенсионным накоплениям
В связи с тем, что снять досрочно средства пенсионных накоплений в ряде случаев не представляется возможным, то граждане, желающие повысить свой уровень будущего пенсионного обеспечения, стали задумываться о иных способах вложения своих средств. Доступными альтернативными способами формирования накоплений считаются:
- банковские вклады;
- взносы в негосударственные пенсионные фонды;
- накопительное страхование жизни.
Можно сравнить перечисленные способы обеспечения старости по нескольким параметрам, приведенным в таблице ниже.
| Параметр сравнения | Сбережения в банке (вклады, депозиты) | Негосударственные пенсионные фонды (НПФ) | Накопительное страхование жизни (НСЖ) |
| Регулярность взносов | По желанию вкладчика | Обязательны | |
| Срок до первой выплаты | Любой | Длительный | |
| Досрочное изъятие | С потерями(штрафы) | При определенных обстоятельствах | С потерями |
| Валюта | Любая | Национальная | Любая |
| Надежность | Высокая | Низкая | |
| Доходность | Высока | Низкая |
Естественно, есть и другие источники пассивного дохода, которые с инвестиционной точки зрения могут быть гораздо привлекательными, но именно перечисленные способы создания альтернативной пенсии являются наиболее доступными для всех слоев населения, и чтобы воспользоваться ими не надо иметь никаких специальных знаний.
Еще один вариант — оформление получения пенсии через отделение банка по сберкнижке. При этом можно зарабатывать хоть небольшие, но доходы от процентов по остаткам средств на счете.
Отдельные банки предлагают пенсионные вклады (до востребования), которые очень удобны для использования. Данный пенсионный вклад возможно пополнять на любую сумму и в любое удобное время, снимать средства, проводить платежи (коммунальные и пр.), при этом процентная ставка по вкладу останется прежней.
Как получить свои накопления?
- Написать заявление в территориальный орган Пенсионного Фонда по месту прописки. Это можно сделать лично, по почте, по электронному адресу или через личный кабинет на сайте ПФ.
- Приложить документы, которые подтверждают право на перечисление. Обычно это стандартный пакет: паспорт гражданина страны, пенсионное удостоверение, пенсионное свидетельство, трудовая книжка.
- Если человек еще не является пенсионером, то к стандартному пакету необходимо добавить документы, которые бы подтверждали его право на досрочные перечисления. Это могут быть документы о подтверждении инвалидности, о нетрудоспособных членах семьи, о наличии заболевания.
После того, как ПФ примет заявление, он обязан выдать уведомление-расписку о приеме и регистрации заявления. Решение о назначении выплат или отказе в них принимается в течение 30 дней со дня принятия документов.
Справка! В случае положительного решения система выдачи средств в Пенсионном Фонде России происходят не позднее двух месяцев со дня принятия решения, в Негосударственном – не позднее одного месяца.
Каждая ситуация индивидуальна и требует особого внимания. Оформление или снятие накопительных средств зависит от различных ситуаций. Уточнить пакеты документов или страховые случаи лучше в самом отделении Пенсионного Фонда. Все-таки Пенсионный Фонд – это не банк, и чтобы использовать свою часть пенсии, нужно иметь вескую причину.
Можно ли в России снять пенсионные накопления до выхода на пенсию
Но бывают случаи, когда будущий пенсионер сознательно отказываются формировать накопительную часть. Такой вариант развития событий предусматривает, что ранее накопленные средства продолжат инвестироваться тем страховщиком, который выбран будущим пенсионером – либо НПФ либо ПФР. Эти деньги все равно будут выплачиваться пенсионеру в полном размере. А сам застрахованный будущий пенсионер имеет право на полное распоряжение своими пенсионными накоплениями, то есть совершить выбор того, кто сможет управлять ними.
Если речь идет о накопительной пенсии, то она предусмотрена государством не для всех россиян, а для тех, кто родился до наступления 1967 года. Конечно же, для ее формирования потребуется их личное согласие. Особенность данных накоплений денежных средств заключается в том, что работодатель сам за своего рабочего (то есть будущего пенсионера) отчисляет установленную сумму в ПФ нашего государства. Эта установленная сумма исчисляется по процентной ставке.
Получение пенсионных накоплений в досрочном порядке
Поскольку накопительная часть пенсии, по сути, является страховыми взносами ОПС, гражданин не обладает правом получения ее “на руки” до того, как выйдет на заслуженный отдых. Для большинства россиян пенсионные выплаты становятся доступными по достижении возраста в 60 лет у мужчин и 55 – у женщин.
Однако ФЗ-400 в ст. 30 и 32 указывает несколько категорий граждан, которые имеют право на получение пенсионного пособия раньше. К ним относятся:
- Педагогические работники
- Люди, трудившиеся в сфере медицины.
- Жители Крайнего Севера.
- Работники железнодорожной сферы.
- Пилоты и члены экипажа воздушных судов.
- Геологи.
В связи с тяжелыми условиями труда и высокими рисками, а также высокой социальной значимостью этих профессий, для россиян из этих категорий предусмотрен более ранний выход на пенсию. А значит, и ответ на вопрос, как снять накопительную часть пенсии до выхода на пенсию, для них немного другой: снять накопления нельзя, но начать ими пользоваться раньше 55-60 лет можно.
Плюсы и минусы накопительной системы
С начала введения нового порядка формирования будущей пенсии россиянам была предоставлена возможность выбрать организацию, в которой будут храниться накопленные средства: государственный фонд либо негосударственные компании.
В свою очередь управляющая средствами компания использует накопленные гражданами средства для инвестирования в финансовый рынок с целью извлечения прибыли. Насколько доходными окажутся такие операции, предсказать сложно. Многое зависит от опыта компании и способности работника сделать правильный выбор в пользу лидера среди участников финансового рынка. В случае провала, компания гарантирует возврат первоначальный суммы произведенных работодателем отчислений, при этом, разумеется, ни о каких дополнительных доходах речь не идет. Поэтому вопрос: «Могу ли я снять накопительную часть пенсии?», интересует все большее количество граждан.
В отличие от страховых накоплений, средства, хранящиеся в негосударственных пенсионных фондах, как и раньше учитываются в денежном эквиваленте, а не в баллах.
Механизм определения накопительной пенсии гораздо проще для понимания рядового гражданина, а кроме того, законодательство позволяет передавать накопленные за годы трудовой деятельности средства по наследству.
Что входит в накопительную часть?
В зависимости от участия работника в специальных пенсионных программах, его накопления за период трудового стажа складываются из следующих отчислений:
- периодические отчисления в размере шести процентов, пополняющие накопительную часть;
- платежи, перечисленные работодателем по программам корпоративного пенсионного обеспечения;
- страховые отчисления, произведенные работодателем и государством в рамках софинансирования;
- средства семейного капитала, направленные по желанию женщины на формирование будущей пенсии;
- часть прибыли, извлеченной управляющей компанией в результате инвестирования накопительных пенсионных взносов.
Сумма получается немаленькая, особенно у тех, кто имеет хорошую официальную зарплату. Во многом поэтому вопрос, можно ли снять накопительную часть пенсии, становится все актуальнее. Данный вопрос урегулирован законодательно.