В России появилась новая схема реструктуризации проблемных кредитов

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «В России появилась новая схема реструктуризации проблемных кредитов». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Официально у банка нет никаких ограничений по вопросу о том, сколько же раз можно рассрочить выплаты по кредиту. Поэтому заявку на реструктуризацию можно подавать повторно. Каждый раз специалисты Газпромбанка будут заново проверять основания для реструктуризации и представленные документы. Но не удивляйтесь, если банк на второй или четвертый раз вам откажет.

Марк Васильевич Г., г. Оренбург. «Мы с супругой выступали созаемщиками по ипотеке, оформленной четыре года назад. Но со временем здоровье жены ухудшилось, я вышел на пенсию, она перестала работать, а потом и вообще слегла. Мы тянули до последнего, но платить было сложнее с каждым месяцем. Полтора месяца назад жена умерла. Я понял, что это конец. Пошел в банк. Там сказали, что могут пересмотреть условия кредитования, если я напишу заявление и предоставляю свидетельство о смерти супруги и справку о размере моей пенсии (мне 63 года, нигде не работаю). Я та и сделал. Запрос рассмотрели, ответ дали положительный. Был заключен новый кредитный договор, по которому 780 тысяч рублей, которые мне предстояло выплачивать еще 6 лет, растянули на 10 лет. Ставка осталась такой же, 12,5 %. Ежемесячные выплаты сократились до такого размера, что теперь я могу их спокойно вносить. Недавно сдал одну комнату в квартире студенту, теперь уверен, что без копейки не останусь. Может, даже раньше погашу кредит. Но главное, что банк пошел мне навстречу, когда я был в отчаянье. И ему за это человеческое спасибо».

Ольга В., 43 года, г. Ухта. «Очень не понравился подход банка к клиентам. Я хотела, чтобы мне пересмотрели условия ипотечного займа. Разница между тем, который у меня, и тем, что у них сейчас, 3,5 %. Заявление приняли, и все. Ни ответа, ни привета. Звоню – говорят, ждите до двух месяцев. Устала. Ушла в другой банк по программе рефинансирования. Видимо, ГПБ надежные клиенты не нужны. Судя по отзывам, я не одна такая».

Pecтpyктypизaция ипoтeки — чтo этo знaчит

Pecтpyктypизaция – этo внeceниe измeнeний в ycлoвия cyщecтвyющeгo кpeдитнoгo дoгoвopa. Oбычнo oфopмляeтcя, чтoбы coздaть блaгoпpиятныe ycлoвия для пocлeдyющeгo пoгaшeния дoлгa. Pecтpyктypизaция пpoиcxoдит, ecли финaнcoвoe cocтoяниe зaeмщикa yxyдшaeтcя или ecли бaнк xoчeт yдepжaть xopoшeгo плaтeльщикa и для этoгo cнижaeт cтaвкy пo дeйcтвyющeмy кpeдитy.

Пo cyти этo yмeньшeниe плaтeжa, oтcpoчкa или дpyгиe льгoты пo ипoтeчнoмy кpeдитy. Pecтpyктypизaция ипoтeки в 2019 гoдy мoжeт быть peaлизoвaнa нa ocнoвaнии coглaшeния мeждy кpeдитopoм и зaeмщикoм либo нa ocнoвaнии peшeния cyдa, ecли oбcтoятeльcтвa, из кoтopыx cтopoны иcxoдили пpи зaключeнии кpeдитнoгo дoгoвopa для пpиoбpeтeния жилья, cyщecтвeннo измeнилиcь.

Pecтpyктypизaция c пoмoщью «ДOM.PФ»

AO «ДOM.PФ» (paнee – AИЖК) yчacтвyeт в пpoгpaммe пoмoщи oтдeльным кaтeгopиям ипoтeчныx зaeмщикoв, кoтopыe oкaзaлиcь в cлoжнoй финaнcoвoй cитyaции. Этa пpoгpaммa зaключaeтcя в pecтpyктypизaции кpeдитopaми-yчacтникaми пpoгpaммы выдaнныx ипoтeчныx жилищныx кpeдитoв c пocлeдyющим вoзмeщeниeм им вoзникшиx пpи этoм yбыткoв чepeз AO «ДOM.PФ» зa cчeт бюджeтныx cpeдcтв. Taким cпocoбoм гocyдapcтвo cтapaeтcя пoддepжaть кaк зaeмщикoв, тaк и кpeдитopoв.

Пyнктoм 5 Ocнoвныx ycлoвий, yтв. Пocтaнoвлeниeм Пpaвитeльcтвa PФ oт 20.04.2015 N 373, пpeдycмoтpeнo нecкoлькo вapиaнтoв oфopмлeния pecтpyктypизaции. Oнa мoжeт ocyщecтвлятьcя чepeз зaключeниe мeждy кpeдитopoм и зaeмщикoм:

• coглaшeния oб измeнeнии ycлoвий зaключeннoгo кpeдитнoгo дoгoвopa;
• нoвoгo кpeдитнoгo дoгoвopa, cyммa пo кoтopoмy выдaeтcя в цeляx пoлнoгo пoгaшeния зaдoлжeннocти пo pecтpyктypиpyeмoмy ипoтeчнoмy жилищнoмy кpeдитy;
• миpoвoгo coглaшeния.

Пpoгpaммa пoмoглa мнoгим зaeмщикaм, нo нa дaнный мoмeнт, к coжaлeнию, нe paбoтaeт, пocкoлькy зaлoжeнныe в бюджeтe дeньги зaкoнчилиcь. Oднaкo ecть вepoятнocть, чтo в бyдyщeм oнa cнoвa нaчнeт дeйcтвoвaть, ecли в бюджeтe пoявитcя нeoбxoдимaя cyммa.

Достоинства перекредитования

Достоинства такого метода заключаются в том, что клиент не портит свою кредитную историю, не вступает в судебные разбирательства и сохраняет заложенное движимое или недвижимое имущество. В пределах реструктуризации банк предоставляет несколько возможностей изменить договор.

1. Предоставление кредитных каникул от одного месяца до 1-2 лет в зависимости от индивидуальной ситуации. Фактически это означает выплату клиентом в течение этого срока только процентов без включения в ежемесячные платежи непосредственно суммы кредита. Конечно, от этого она не становится меньше, однако таким образом кредит пролонгируется, что дает заемщику время поправить свои дела и в дальнейшем выплачивать кредит стандартно.
2. Отказ от взимания неустоек. Если у вас уже есть задолженности по кредиту, то все штрафы и пени будут списаны безвозмездно, чтобы помочь клиенту не увязнуть в долговой кабале.
3. Индивидуальный график погашения ипотеки. В этом случае банк снижает сумму ежемесячных выплат до удобного для клиента уровня расходов. Когда заемщик поправляет ситуацию, банк постепенно повышает выплаты до предшествующего уровня. Обычно предоставляется сроком примерно на 3 месяца.
4. Увеличение срока кредита. Это означает, что ваш кредит растягивается на более длительное время, что в свою очередь уменьшает сумму ежемесячных платежей. Однако при таком раскладе предоплата по кредиту увеличится, так как увеличится время, данное вам на пользование ипотекой.

Перекредитование для физического лица – процедура полностью добровольная. То есть банк не может принудить вас к ней. Вы, в свою очередь, тоже не можете заставить банк провести операцию, если он вам отказал, однако можете обратиться в суд. Для этого у вас в наличии должна быть копия отказа от банка и подтверждающие вашу проблему документы. Возможно, суд посчитает ваши причины уважительными и заставит банк пойти вам навстречу.

Кредитные каникулы. Банк дает время на восстановление платежеспособности. Например, полгода. За это время платите только проценты.

Что делают с основным долгом?

Вариантов несколько:

• Накопившийся долг переносят на конец срока кредитования. Например, на дату последнего платежа.

• Возвращаетесь в график платежей и задолженность делят на количество оставшихся месяцев. Полученную сумму добавляют к ежемесячному платежу.

• Сдвигают срок кредитования на количество месяцев, предоставленных «кредитными каникулами». Например, ипотека заканчивается в марте 2028 года. Вам дали полгода. Значит, срок кредитования увеличат до сентября 2028 года.

Условия реструктуризации ипотеки

На реструктуризацию ипотеки с помощью государства, согласно последним изменениям, действующим в 2023 году, могут рассчитывать следующие граждане:

• семьи с одним и более несовершеннолетними детьми, а также с детьми в возрасте до 24 лет, обучающимися по очной форме и не работающими (если ребенок один, то оба родителя должны быть не старше 35 лет);
• инвалиды и родители детей-инвалидов;
• ветераны боевых действий;
• работники бюджетных учреждений, имеющие стаж в них не менее 1 года.

Заявители должны быть гражданами Российской Федерации.

Еще одним условием участия в программе является подтверждение уровня доходов. Если он не превышает двух прожиточных минимумов на каждого члена семьи, то есть шанс получить поддержку от государства.

К объекту жилой недвижимости также предъявляются определенные требования:

1. Находится на территории Российской Федерации;
2. Должна быть для семьи единственной ипотекой и под его приобретение взята не более года назад, что подтверждается кредитным договором;
3. Стоимость жилья не должна быть выше, чем на 60 % от среднерыночной цены;
4. Площадь квартиры:

• для однокомнатной — не более 45 кв.м.;
• для двухкомнатной — 65 кв.м.;
• для трехкомнатной квартиры — 85 кв.м.;
• исключение — ограничения не действуют лишь для проживающей в квартире многодетной семьи;

Также позволено заемщику, иметь долю в другой жилой недвижимости, но совокупная доля всей семьи в ней не должна превышать 50%.

Претендовать на реструктуризацию ипотеки может жильё (покупка, строительство, капитальный ремонт), взятое до 1 января 2015 года. Просрочка по платежам при этом должна составить на дату подачи заявки не менее 30 и не более 120 дней.

При соблюдении всех условий, можно приступать к формированию пакета документов.

Как происходит реструктуризация ипотеки в 2023 году?

Следует обратиться в банк, выдавший потеку, с заявкой на помощь государства. Если банк примет ваши аргументы и вынесет положительное решение, то долг по кредитному договору может значительно сократиться:

1. Максимальная сумма поддержки. Банк может списать в счет погашения долга сумму сразу или уменьшить платежи на несколько месяцев. В процентном выражении уменьшение может составить 30% от суммы оставшегося непогашенным кредита, но не более 1 500 000 рублей. Эти средства выделяются государством и зачисляются на счет банка.
2. Хорошей идеей стала возможность предоставления должнику кредитных каникул. Срок их может составлять до 1,5 лет, в течение которых планируется, что человек может подыскать себе работу с достаточной оплатой труда, немного оправиться и снова стать платежеспособным по ипотеке.
3. Также банк может предложить снижение процентной ставки до 11,5% годовых.

Многие банки участвуют в программе реструктуризации ипотеки с государственной поддержкой, идут навстречу заемщикам, попавшим в трудную жизненную ситуацию. После того, как человек соберет все документы и обратится с заявлением, банк сам передает их в Дом.рф (ранее АИЖК).

Большинство банков прошли аккредитацию в Дом.рф, остается лишь уточнить, соответствуют ли заемщик и объект кредитования всем требованиям, предъявляемым государством для участия в программе.

Варианты реструктуризации

Как правило, банк использует такие способы реструктуризации ипотеки:

1. Уменьшение размера ставки ипотечного кредитования.

Банк может предложить заемщику уменьшение процентной ставки кредитования, однако, идет на такие меры очень редко. Учитывая тот факт, что процентная ставка по ипотеке с каждым годом уменьшается, банк, в случае одобрения такой реструктуризации, теряет свою прибыль. Уменьшение ставки хотя бы на 1 процент, перерастает за несколько лет в большую сумму, которую банк терять не хочет.

2. Ипотечные каникулы.

Ипотечные каникулы – возможность отсрочки погашения основного долга по ипотеке (ежемесячное внесение лишь процентов по кредиту) или возможность не совершать ежемесячный платеж в течение определенного периода времени. Согласно действующему законодательству срок ипотечных каникул не может превышать 6 месяцев.

Рефинансирование является стандартной процедурой, но при обращении в разные банки, клиенты отмечают недостатки и преимущества услуги. В Газпромбанке есть такие плюсы:

• Срок ипотеки – до 30 лет. Это обеспечивает небольшой размер ежемесячного платежа.
• Заявление на кредит подается бесплатно.
• Средства можно бесплатно разместить в банке.
• Займ выдается в рублях или в долларах.
• Кредит можно погасить досрочно, а ежемесячные суммы не имеют ограничений по размеру.
• Залог можно заменить поручительством третьего лица.
• Для участников зарплатного проекта действует система скидок.

Из недостатков перекредитования в Газпромбанке можно выделить:

1. Длительный процесс рассмотрения обращения и оформления займа.
2. Если первичная ипотека оплачена меньше, чем на 15% от размера займа, то в рефинансировании откажут.
3. Размер процентной ставки напрямую зависит от наличия страховки у физ.лица.

	Условия co страхованием	Условия без страхования
Минимальная сумма	100 000 ₽ Без учета суммы страховой премии, включаемой в итоговую сумму кредита	100 000 ₽
Максимальная сумма	2 000 000 ₽ Без учета суммы страховой премии, включаемой в итоговую сумму кредита, для физических лиц	2 000 000 ₽ Для физических лиц
Процентная ставка (годовых)	от 6,9% до 19,9% — Для физических лиц от 5,9% до 18,9% — Для держателей «зарплатной» карты банка от 6,4% до 19,4% — Для сотрудников компаний с численностью 500+	от 16,9% до 29,9% — Для физических лиц от 14,9% до 28,9% — Для держателей «зарплатной» карты банка от 16,4% до 29,4% — Для сотрудников компаний с численностью 500+

Военная ипотека – банковский продукт, позволяющий военнослужащим приобрести собственное жилье на выгодных условиях. Клиент, подавший заявку в Газпромбанк, должен быть участником накопительной ипотечной системы (3 года на момент подачи заявления).

В программе могут принять участие военнослужащие, получившие офицерское звание до 2010 году. Рядовые солдаты получают возможность оформить ипотеку Газпромбанка после заключения второго контракта. Клиент может рассчитывать на льготы, если выслуга составляет 20 лет. Шансы на одобрение займа повышаются, если у соискателя хорошая кредитная история.

Клиент может получить налоговый вычет по военной ипотеке, если стоимость приобретенного жилья превышает 2 млн.

Необходимые документы для оформления ссуды на жилье

К сбору документов можно приступать после оформления заявки. Клиенту на это дается 90 дней (за исключением военной ипотеки). Документы для ипотеки Газпромбанк:

• справка о доходах по форме банка (2-НДФЛ);
• СНИЛС;
• паспорт (оригинал);
• трудовая книжка (заверенная копия);
• свидетельства о браке и рождении детей (при наличии – брачный договор);
• военный билет и свидетельство об участии в НИС;
• материнский сертификат;
• анкета-заявление.

Держатели зарплатных карт и военнослужащие могут не подтверждать доход соответствующей справкой. Документы на недвижимость (вторичный фонд):

• справки от коммунальных служб об отсутствии задолженностей (квитанции об оплате);
• выписка из домовой книги об отсутствии регистрации третьих лиц;
• оценочный отчет от эксперта;
• правоустанавливающие документы;
• кадастровый и технический паспорта.

Документы на квартиру в новостройке:

• документы застройщика, подтверждающие право на продажу недвижимости;
• договор об выполнении инвестиционных обязательств;
• справка от застройщика о сроках сдачи объекта недвижимости;
• декларация проекта;
• документы на права собственности на земельный участок;
• документы на право долевого участия;
• официальное разрешение на строительство.

Кстати! Оформление ипотеки в Газпромбанке проходит в несколько этапов. После одобрения заявки клиент должен приступить к сбору документов. Расчет по ипотеке осуществляется безналичным методом. При оформлении договора между продавцом и покупателем должно присутствовать уполномоченное лицо кредитной организации, подпись обеих сторон ставится на специальном бланке.

Рефинансирование – это всегда хлопотная процедура. Однако результат – существенная экономия средств, которая действительно будет радовать в течение многих лет.

Программа АИЖК привлекает ставкой процента, но смущает необходимостью работать с малознакомым банком. Ведь нужно будет получить информацию о комиссиях, практикуемых конкретным кредитором, о способах погашения долга и сопутствующих платежах, которые, возможно, будут удерживать уже сторонние операторы.

Если есть проблемы в предоставлении справок о заработке, если были небольшие проблемы с качеством обслуживания ипотеки, то можно обращаться в АИЖК.

«Россельхозбанк» — оптимальный кредитор для участников своего зарплатного проекта и для граждан, ведущих ЛПХ. Здесь они получат минимальный процент. Но совершенно не подходит для тех, кто приобретал по ипотеке ИЖД.

«Райффайзенбанк» — лучший банк для рефинансирования, если необходимо оформить все в минимальные сроки или нет российского гражданства. Предложение выгодно только тем, у кого остались сравнительно небольшие суммы долга. Если остаток задолженности велик, то рефинансирование в «Райффайзенбанке» обойдется очень дорого за счет комплексного страхования.

«ЮниКредит Банк» — наиболее подходящий вариант для одновременного рефинансирования и ипотеки, и потребительских займов. Это едва ли не единственный банк, в котором можно переоформить крупный потребительский заём под залог недвижимости на условиях ипотеки. Это также лучший банк для тех, кто планирует улучшить качество предмета залога.

Необходимые документы для физических лиц

Наиболее выгодные условия в Газпромбанке предоставляются тем заемщикам, которые предоставляют полный комплект документов. С его перечнем можно ознакомиться на сайте банка.

Стандартный пакет при подаче заявки должен состоять из:

• паспорт РФ – оригинал и ксерокопия;
• документ, подтверждающий платежеспособность (форма 2-НДФЛ, бланк ГПБ или с места работы);
• трудовая книжка (ксерокопия);
• ксерокопия паспорта созаемщика/поручителя (в случае привлечения);
• ксерокопия ипотечного соглашения по предыдущему займу;
• документы о покупке недвижимого имущества;
• сертификат, подтверждающий право владения недвижимостью;
• документ, предоставляющий объект ипотеки в качестве залога ГПБ.

При рассмотрении заявки сотрудники Газпромбанка могут затребовать у потенциального заемщика дополнительные документы для рефинансирования ипотеки. Это может потребоваться для подтверждения тех или иных фактов при проверке надежности будущего клиента.

Онлайн калькулятор рефинансирования ипотеки Газпромбанка

Сегодня многие должники по ипотеке хотели бы перейти на более лояльные проценты, позволяющие снизить ежемесячную нагрузку на семейные бюджеты. И это понятно –некоторые граждане оформляли ипотечную ссуду во время кризиса 2014-2015 годов, когда процентные ставки достигали 15-16% годовых.

В настоящий момент предлагаемые условия других банков включают в себя возможность взять новый кредит под 10-12% годовых, что существенно облегчит ситуацию с выплатой долга.

Кроме того, рефинансирование включает в себя возможность новой оценки квартиры в пользу владельца.

Следствием такой операции может стать выдача большей суммы, позволяющей погасить старую задолженность с безусловной выгодой для себя.

Почему стоит рефинансировать ипотечный кредит в Газпромбанке

• лояльный годовой процент;
• минимум формальностей;
• возможность вывести объект залога из-под обременения;
• бесплатные консультации специалистов;
• перспектива продажи ипотечной квартиры по согласованию с новым кредитором;
• законное продление срока полного погашения долга по ипотеке;
• этот банк имеет положительные отзывы клиентов, в том числе и лиц, прошедших процедуру рефинансирования ипотечного кредита

Что вам нужно знать

• Чтобы рассчитать стоимость рефинансирования можно использовать онлайн калькулятор, позволяющий оценить примерную цену нового кредита.
• Перекредитование целесообразно только в том случае, если вы не приступили к выплате тела кредита.
• Положительная кредитная история является весомым аргументом для получения нового кредита.
• В некоторых случаях возможен переход на новую валюту.
• Без оплаты всей задолженности по первому кредиту новую ссуду получить практически невозможно.

Рефинансирование ипотеки в Газпромбанке – это экономически выгодное решение, которое позволит вам снизить ежемесячные выплаты на 8-10% в зависимости от условий первого кредитования.

Однако стоит понимать, что вам придётся нести все сопутствующие расходы, связанные с оформлением нового ипотечного кредита.

Поэтому, прежде чем приступить к сбору необходимых документов, стоит точно посчитать все потери и приобретения для принятия окончательного решения.

Похожие записи:

• Владимиру Жириновскому — 463 писем
• Как правильно, шаг за шагом приватизировать квартиру в Украине
• Детские пособия в 2023 году. Кому и сколько платят за рождение детей