Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Способен ли НПФ обеспечить достойную пенсию россиянам и в чем его отличия от ПФР». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Наша пенсия делится на две части – страховую и накопительную. До 2014 года страховую часть пенсии – 16% от дохода сотрудников – работодатель в обязательном порядке перечислял в ПФР на выплату пенсий нынешним пенсионерам, а еще 6% перечислял на личный счет работника в ПФР, или НПФ. Эти деньги (6%) до сих пор находятся на индивидуальном лицевом счете гражданина и будут выплачиваться ему после выхода на пенсию. На отчисления в накопительную часть пенсии действует мораторий с 2014 по 2021 год, в этот период все 22% отчислений идут на страховую пенсию.
Как формируются пенсионные накопления?
Подробнее – читайте статью «Заморозка пенсионных накоплений: что это значит?».
Почти по-некрасову, показываем «светлую сторону»
Огромное количество вопросов возникает при работе ПФР и взаимоотношениях с ним граждан.
Но сначала небольшие расчёты.
Исходные данные:
- расчётный срок (трудовой стаж) – 40 лет (или 480 месяцев);
- заработная плата в течение этого срока – 50000 рублей (а ведь может быть и больше, ой, насколько больше);
- процент отчислений в Пенсионный фонд – 22 (это по Закону РФ!).
Считаем:
- За всё время работы получили – 480 х 50000 = 24 миллиона рублей;
- В ПФ отдали – 24000000 х 0,22 = 5 миллионов 280 тысяч.
Таким образом, каждый выходит на пенсию многократным миллионером! И какие, интересно, у пенсионера могут быть проблемы!? Не забудем, многие ещё вполне готовы работать. Не забудем, что эти деньги можно положить в банк, который тебе нарастит ещё сумму с процентами.
ПФР входит в государственную бюджетную систему — принадлежит государству и обязан отчитываться перед ним. Именно поэтому ПФР никогда не сможет прекратить свою работу или обанкротиться. Все поступающие средства россиян ПФР передает в Государственную управляющую компанию (ГУК), поскольку имеет право инвестировать только через нее.
Надежность такой системы обусловлена крайней консервативностью инвестиций с традиционно небольшим уровнем доходности — ГУК вкладывает средства только в государственные ценные бумаги или облигации. А поскольку данные инвестиционные инструменты могут контролироваться государством, то это обеспечивает их стабильность и защищает от волатильности рынков.
НПФ — это всегда частная компания (хотя некий процент ее акций может принадлежать госпредприятию). Главное отличие НПФ состоит в том, что он не входит в государственную бюджетную систему, а, значит, может вкладывать деньги в более рисковые и прибыльные проекты, повышая уровень доходности инвестиций. Кроме того, НПФ не ограничены в выборе управляющих компаний и у одного негосударственного фонда их может быть несколько.
При сотрудничестве с НПФ клиент имеет право проверить используемые фирмой инвестиционные инструменты – обычно компания публикует их на своем сайте. Это позволяет оценить, насколько перспективна деятельность организации, надежно ли будет работать с ней. Взаимодействие между организацией и участником фонда всегда подкрепляются договоренностью в официальном порядке, с подписями и печатями. В договоре указываются и обязательства каждой из сторон, и права, которые подобное сотрудничество дает. Кроме того, обычно прописывают наследников, уточняют особенности распределения средств.
По закону у граждан нашей страны есть право менять пенсионные фонды каждые пять лет. Реже – можно, чаще – нельзя. При таком подходе можно рассчитывать на максимальный уровень доходности. Чтобы понять, с какой организацией сотрудничать, перед переходом нужно проанализировать рейтинги пенсионных фондов: какой лучше по доходности. Их разработкой занимаются ведущие финансовые статистические агентства нашей страны. Обычно данные публикуются в надежных бизнес-журналах или на виртуальных страничках, посвященных их деятельности.
Государственная пенсия российских граждан состоит из двух частей — страховой и накопительной. До 2014 года работодатели перечисляли в пенсионный фонд РФ (ПФР) 6% от заработка на формирование накопительной пенсии работников. Все, у кого есть накопленные до 2014 года средства на пенсионном счете, имеют возможность направить ее в негосударственной пенсионный фонд. НПФ инвестирует эти средства и, в случае получения инвестиционного дохода, у клиентов растут пенсионные накопления, которые впоследствии увеличат пенсию.
Граждане или предприятия могут самостоятельно делать взносы в НПФ, которые фонд также инвестирует, и в результате человек по выходе на пенсию будет получать не только государственную пенсию, но и дополнительную — добровольную негосударственную.
Получить накопительную часть пенсии из НПФ можно не только в виде самой пенсии, но и единовременной или срочной выплаты по достижении пенсионных оснований — возраста, стажа и так далее.
Как перейти в НПФ или вернуться в ПФР
Перейти из одного фонда в другой можно в любой момент. Однако, нужно помнить о правиле 5 лет, по которому переход с сохранением накопительной части пенсионных возможен только раз в течение пяти лет. Если условие нарушено – будет переведена только перечисленная из заработной платы часть денег, без дохода. Это тоже самое, что досрочно забрать вклад.
Правда, непонятно, как положение законодательства выполняется при переходе из ПФР в НПФ. В реальности там никто не начисляет проценты на суммы, хранящиеся на лицевом счете – нет смысла. Все равно пенсия будет начисляться по другим правилам.
Для перехода нужно обратиться с соответствующим заявлением в фонд напрямую или в МФЦ. Законодательство разрешает подать документы лично, через интернет или почтой. В последнем случае заявление должно быть нотариально заверено. Роль нотариуса могут выполнять по закону и другие представители государственных органов.
Документы о выходе (переходе) принимаются с 1 января по 1 декабря. Месяц дается для окончательного принятия решения. Это как при разводе – испытательный срок. А вдруг передумает.
Куда можно перевести?
Часть пенсии переводят в такие организации, как:
- Управляющая компания (далее УК);
- Негосударственный пенсионный фонд (далее НПФ);
Кроме того, гражданин имеет право оставить все как есть без перевода средств в вышеуказанных организациях — в данном случае пенсионный капитал останется во Внешэкономбанке (далее ВЭБ), который занимается минимальным сохранением будущего пенсионного капитала.
В настоящий момент накопительная часть заморожена на неопределенный срок! Все отчисления работодателя автоматически переходят на страховую часть пенсии!
Однако какой из вариантов лучше всего применять на практике? Разберем самые распространенные варианты:
- Оставить в ПРФ. В данном случае не нужно тратить дополнительное время на поиск иной компании, но накопления будут оставаться неизменным, поскольку ВЭБ учитывает лишь ежегодную индексацию, которая не превышает уровня инфляции.
Кроме того, есть такие недостатки, как: нет гарантий в получении накопленных средств при выходе на пенсию, ведь часть средств постоянно сгорает за счет инфляции; накопленные средства не подлежат наследованию конкретному лицу.
- Перевод в НПФ. Такие действия гражданина будут более приемлемыми, поскольку:
- инвестиционная прибыль за отчетный год в среднем составляет до 15% – процент напрямую связан с базовой характеристикой конкретного фонда, например, учитывается рейтинг, доходность, надежность фонда;
- наследование;
Вам может быть интересно как переходить из одного НПФ в другой НПФ?
Однако есть и недостатки в деятельности НПФ такие, как:
- риск расформирования НПФ государством после изменения пенсионной реформы;
- нестабильные процентные ставки, которые не закреплены в договоре.
Важно знать! НПФ «Европейский пенсионный фонд»
Поэтому при выборе того или иного НПФ, стоит учитывать важные критерии фонда, в том числе:
- Уровень доходности за последние несколько лет либо за весь период существования того или иного фонда.
- Надежность — заключена в рейтинге организации. Он имеет шкалу из пяти классов: A, B, C, D, E. Самым высоким является класс «А», он делится на дополнительные уровни, например, ААА — это показатель самого высокого уровня надежности фонда. Дальше уровни уменьшают до одной буквы «А», которая обозначает просто высокую надежность НПФ. Подобные уровни касаются и других буквенных значений.
- Наличие лицензии НПФ – хранится на официальном сайте НПФ.
- Финансовая отчетность.
- Количество вкладчиков.
Как происходит переход в Негосударственный пенсионный фонд
Чтобы заключить договор с компанией, участник должен обратиться к ее представителю — например, представительство НПФ Сбербанка осуществляется Сбербанком России. Это означает, что вы можете обратиться в любой офис банка, чтобы перевести свои сбережения. При этом вам следует иметь при себе паспорт гражданина РФ и СНИЛС. Процесс перечисления отнимет не более двух месяцев.
Выбирая НПФ, обращайте внимание на следующие параметры:
- Как долго компания осуществляет свою деятельность в сфере пенсионного обеспечения — чем больше ей лет, тем лучше. Доверия заслуживают крупные организации с представительствами во всех населенных пунктах.
- Насколько высок уровень доходности фонда — чтобы его узнать, посетите на официальный портал компании.
- Какое место в рейтинге занимает компания и какая у нее репутация — самыми надежными являются фонды, которым присвоена категория А++.
- Ознакомьтесь со всей возможной информацией о компании, которая должна быть указана на ее официальном сайте — это полное название фонда, количество участников, номер государственной лицензии, финансовая отчетность и т. д.
- Обратите внимание, насколько удобный сервис предлагает фонд своим участникам — наличие личного кабинета, возможность звонить на горячую линию, и т. д.
Главный аргумент, который срабатывает при выборе НПФ — это предоставление участникам возможности сохранить накопительную часть пенсии по ставке 6%.
Чем выгодна система добровольных пенсионных выплат
Ключевое преимущество негосударственных пенсионных фондов кроется в инвестировании вложенных россиянами денежных средств. Фонды не хранят денежные средства просто так, они активно ими управляют. Очевидно, что вариант вложения денежных средств в НПФ в разы выгоднее, чем обычный вклад в банке.
В итоге за счет полученных от россиян доходов растут и сами будущие пенсионные выплаты, которые впоследствии будут начислены вкладчику, когда он выйдет на пенсию.
Однако итоговый размер добровольной негосударственной пенсии будет зависеть еще от множества факторов: объем выручки самого НПФ, какие именно суммы были перечислены в фонд человеком, как долго он вкладывался в свою безбедную старость и т.д.
Сейчас выплата пенсионных накоплений из НПФ начинается с момента, когда ПФР назначает россиянам государственные пенсии.
Помимо всего прочего, по договорам с негосударственными пенсионными фондами гражданам полагается налоговый вычет, а сами денежные средства могут быть завещаны в случае необходимости.
О рисках вложения в НПФ
Основная проблема, которую так бояться россияне, вложившиеся в НПФ, — страх неожиданного закрытия самого фонда. Однако сейчас в стране осталось не так много негосударственных пенсионных фондов, и риски непредвиденного банкротства или мошенничества минимизированы.
Кроме того, денежные средства, находящиеся в Негосударственном пенсионном фонде, надежно защищены системой страхования вкладов. В случае, если НПФ обанкротился, вкладчикам компенсирует все долги фонда Агентство по страхованию вкладов. Перед заключением договора с НПФ зайдите на сайт агентства и убедитесь, что выбранный фонд входит в соответствующий перечень.
Однако стоит отметить, что вкладчику будет возвращена лишь та денежная сумма, которая была вложена им изначально. Весь инвестиционный доход, заработанный фондом, спишется.
Принцип формирования пенсии
В 2002 году в Российской Федерации была проведена масштабная реформа, которая определила переход системы пенсионного обеспечения на страховые принципы. В соответствии с законодательством каждый гражданин обязан быть зарегистрирован в системе обязательного пенсионного страхования.
При осуществлении трудовой деятельности за него в Пенсионный фонд России на цели, предусмотренные ОПС, вносятся денежные средства в размере, составляющем 22% от его заработной платы. Это так называемые страховые взносы. Обязанность по их отчислению в ПФР лежит на работодателе.
Денежные средства, перечисленные в качестве взносов, конвертируются в пенсионные баллы, которые составляют индивидуальный пенсионный коэффициент (ИПК). Именно данный параметр и характеризует объем пенсионных прав гражданина.
Однако, кроме пенсии страховой, существует еще и накопительная. Она формируется за счет все тех же взносов. При этом на накопительную часть пенсии направляются денежные средства в размере 6%, в то время как на страховую уже 16%. В целом, граждане, за небольшим исключением, сами выбирают то, формировать им накопительную часть пенсионных выплат или нет.
С 2014 года Правительство РФ ввело мораторий на отчисления в счет накопительной части. Иными словами, все взносы направляются только на формирование страховой пенсии. На сегодняшний день известно, что мораторий продлится до 2021 года включительно.
В целях, предусмотренных системой ОПС, граждане вправе самостоятельно определять, где они будут формировать свою накопительную пенсию – в государственном пенсионном фонде (ПФР) или в негосударственном (НПФ).
Как лучше поступить и какой фонд стоит выбрать
Каждый россиянин вне зависимости от своей гражданской позиции заинтересован в том, чтобы пенсионная выплата в преклонном возрасте была как можно больше для обеспечения нормальной жизни. Стоит отметить, что право выбора пенсионного фонда является исключительно личным делом каждого в отдельности гражданина. Поэтому оказывать влияние на человека относительно этого вопроса никто не имеет право: ни работодатель, ни кредитные организации (банки) при заключении соответствующих договоров, так как у некоторых из них имеются свои НПФ.
С финансовой точки зрения получается, что наиболее выгоднее отдать предпочтение негосударственному фонду.
Однако в ходе выбора той или иной структуры в качестве держателя пенсионных средств необходимо учитывать следующие моменты:
- Рейтинг фондов, который подвергается обновлению 2 раза в год. Здесь вернее всего обращать внимание на структуры с индексом ruAAA, который является наиболее высоким и представляет собой показатель надежности и стабильности НПФ. Кроме того, НПФ с более низкой рейтинговой оценкой тоже расцениваются как стабильные, но с некоторой степенью неустойчивости. У таких структур индексы обозначаются одной или несколькими буква «В».
- Финансовые показатели за любой период времени, куда относится и величина дохода застрахованных лиц. Именно они могут свидетельствовать об эффективности осуществляемой деятельности фонда по инвестированию средств вкладчиков.
- Размеры собственных накоплений — чем выше сумма, тем лучше.
- Количество застрахованных лиц в фонде. Этот показатель может говорить о степени доверия граждан к фонду, однако не может в полной мере гарантировать защиту накоплений от всевозможных рисков, связанных с их потерей.
- Прозрачность деятельности структуры.
- Уровень и качество обслуживания клиентов.
- Стоит внимательно изучить отзывы и рекомендации клиентов и экспертов в данной области.
В чем сходства и различия НПФ и ПФР
Обе эти организации руководствуются в своей деятельности схожими принципами — все отчисления в пенсионный фонд делают работодатели. Кроме того, ПФ индексирует накопления, чтобы защитить их от инфляции и обесценивания.
В негосударственном ПФ аккумулируют исключительно накопительную часть пенсии, в то время, как государственные фонды накапливают страховую ее часть. В НПФ накопления граждан пополняются за счет получаемого в ходе инвестирования дохода. Если сравнивать с государственным фондом, то НПФ предлагают своим участникам более высокий доход. К сожалению, если негосударственный фонд выберет неудачный способ получения доходов, то рано или поздно он обанкротится.
Каждый из вариантов имеет свои преимущества:
- Основная причина, по которой многие граждане выбирают негосударственный пенсионный фонд — это более высокая процентная ставка по доходности. Таким образом, каждый пенсионер, заключивший договор с НПФ, имеет возможность получать большую пенсию. В 2021 году государственные фонды показали довольно низкую доходность — на уровне 9%, тогда как в негосударственных фондах прибыльность составила от 10%.
- Физическое лицо, заключающее договор с НПФ, не имеет никаких гарантий, что компания является надежной. При этом государственный фонд своим участникам такие гарантии предоставляет. Это означает, что при неудачном выборе НПФ, человек потеряет собственные накопления. К примеру — в прошлом году 5 таких фондов были лишены государственной лицензии, одним из них была крупная , высокий рейтинг надежности которой не подвергался сомнению.
Менять страховщика надо не чаще чем раз в 5 лет. В противном случае, есть риск потерять накопленный инвестиционный доход. При этом важно правильно рассчитать пятилетний срок, так как для каждого гражданина он индивидуален и зависит от года, в котором он осуществлял предыдущую смену страховщика.
Пример 1. Гражданин Д. подавал заявление о переводе средств в НПФ 1 в октябре 2015 года. Заявление подлежит рассмотрению на следующий год, после его подачи. Его заявление было рассмотрено в 2021 году, в этом же году средства пенсионных накоплений были переданы в НПФ.
Следовательно, с этого года и нужно отсчитывать 5 лет. Истечение 5 лет произойдет в 2021 году. Таким образом, именно в 2021 году гражданин может написать новое заявление на смену страховщика. Если это условие будет соблюдено, то потери инвестиционного дохода не будет. Если же он подаст заявление на переход в 2021 году, то гражданин потеряет доход за 3 года (2016, 2021 и 2021 годы).Пример 2. Гражданка М. подавала заявление о переводе накопительной пенсии в НПФ в марте 2012 года. Ее заявление было рассмотрено в 2013 году, в этом же году средства были переданы в управление выбранного НПФ. Следовательно, 5 лет у нее истекло в 2017 году. Наиболее выгодным годом для смены страховщика для нее был 2021 год. Если же она подаст заявление в 2021 году, то потеряет не много — только инвестиционный доход за текущий год.
А вот при смене Управляющей компании инвестиционный доход не теряется. В случае, если вы меняете одну Управляющую компанию на другую, вы не теряете накопленную инвестиционную доходность, поэтому производить смену можно по желанию ежегодно.
Как сделать правильный выбор
Рейтинг НПФ по надежности
Выбирая то, какой организации доверить формирование своего будущего пенсионного обеспечения, гражданин должен учитывать:
- рейтинг фонда, который присваивается экспертными агентствами;
- финансовые показатели НПФ;
- число лиц, заключивших договора с организацией;
- удобство и прозрачность в обслуживании;
- количество лет на рынке;
- отзывы экспертов и реальных клиентов.